人身險(xiǎn)最嚴(yán)新規(guī)出臺(tái)：買(mǎi)保險(xiǎn)陷阱少了 保障功能強(qiáng)了

　　備受關(guān)注的人身險(xiǎn)新規(guī)終于落地。日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》。根據(jù)新規(guī)，人身險(xiǎn)的保障性進(jìn)一步加強(qiáng)，保險(xiǎn)回歸保障的基本功能；保險(xiǎn)產(chǎn)品將更加可靠，陷阱性、垃圾產(chǎn)品變少，買(mǎi)保險(xiǎn)被欺騙誤導(dǎo)的可能性大大降低。

　　賣(mài)保險(xiǎn)不得宣傳“預(yù)期收益”

　　把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品來(lái)賣(mài)，是過(guò)去很多保險(xiǎn)代理人的“銷(xiāo)售利器”。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品按設(shè)計(jì)類(lèi)型分為普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品和新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。后者兼具保險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，主要包括分紅型保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)，相對(duì)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較高。以萬(wàn)能險(xiǎn)為例，消費(fèi)者將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后，一部分用于風(fēng)險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。名為保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上保障作用很弱。

　　市面上，萬(wàn)能險(xiǎn)收益率在4%至6%之間，普遍高于存款利率、銀行理財(cái)收益率，受到不少投資者追捧。2015年共有57家人身險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)萬(wàn)能險(xiǎn)，保費(fèi)收入占整個(gè)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的28%。

　　如今，新規(guī)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在宣傳、銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，不得承諾除保證利益以外的其他收益，不得與客戶或代理機(jī)構(gòu)(包括銀行、郵政、保險(xiǎn)代理公司等各類(lèi)機(jī)構(gòu))簽訂收益保證協(xié)議；不得使用“利息”“預(yù)期收益”等詞語(yǔ)宣傳；不得參加互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)價(jià)排名銷(xiāo)售活動(dòng)。

　　目前，市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)多，滿足消費(fèi)者真實(shí)需求的少；同質(zhì)化產(chǎn)品多，差異化、個(gè)性化產(chǎn)品少。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品退出機(jī)制，保險(xiǎn)公司要把消費(fèi)者認(rèn)可度不高、銷(xiāo)量不佳的產(chǎn)品，主動(dòng)退出市場(chǎng)；產(chǎn)品存在違法違規(guī)或不公平、不合理等情形的，也應(yīng)主動(dòng)退出市場(chǎng)。

　　“剎車(chē)”萬(wàn)能險(xiǎn)高結(jié)算利率

　　新規(guī)將萬(wàn)能保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率上限下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)至3%。這意味著保險(xiǎn)公司在做準(zhǔn)備金評(píng)估時(shí)利率不能高過(guò)3%，責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率越低，就需要提取越多的準(zhǔn)備金。同時(shí)，萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率水平要與公司實(shí)際投資收益率掛鉤并合理確定。

　　“增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的履約能力，賠償能力更強(qiáng)，同時(shí)防范通過(guò)不合實(shí)際的結(jié)算利率進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)。”太平洋壽險(xiǎn)總精算師陳秀娟說(shuō)。

　　“消費(fèi)者會(huì)覺(jué)得高結(jié)算利率劃算，相當(dāng)于高利息。但如果給消費(fèi)者利率高，保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益達(dá)不到那么高，那么保險(xiǎn)公司、整個(gè)行業(yè)就存在很大風(fēng)險(xiǎn)。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍說(shuō)。

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新規(guī)執(zhí)行后，萬(wàn)能險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)利率和負(fù)債成本將逐步回落，產(chǎn)品激進(jìn)定價(jià)和高結(jié)算利率行為將受到顯著遏制。

　　在人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中，保監(jiān)會(huì)已將保險(xiǎn)金額與保費(fèi)或賬戶價(jià)值的最低比例要求由105%提高至120%，該風(fēng)險(xiǎn)保障水平已是世界較高水平。此次，保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步將人身保險(xiǎn)產(chǎn)品主要年齡段(18至40周歲)的死亡保險(xiǎn)金額比例要求由120%提升至160%，該風(fēng)險(xiǎn)保障要求超過(guò)美國(guó)、歐洲、亞洲等世界主要國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求。

　　終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)回歸本質(zhì)

　　新規(guī)進(jìn)一步完善中短存續(xù)期產(chǎn)品監(jiān)管政策。自2017年1月1日起，保險(xiǎn)公司不得將終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成中短存續(xù)期產(chǎn)品，要堅(jiān)持這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄屬性。不符合要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在2017年4月1日前全部停售。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，中短存續(xù)期產(chǎn)品被一些中小保險(xiǎn)公司當(dāng)成了“攬金利器”，吸引消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)以快速占領(lǐng)市場(chǎng)份額，或者拿這些錢(qián)去投資舉牌。然而實(shí)際投資收益沒(méi)有那么高，對(duì)客戶的吸引力就會(huì)下降，一方面新單保費(fèi)收入可能下降，另一方面存量業(yè)務(wù)退保可能上升，容易給保險(xiǎn)公司帶來(lái)現(xiàn)金流不足的風(fēng)險(xiǎn)。

　　保監(jiān)會(huì)副主席黃洪日前表示，保監(jiān)會(huì)登記的人身險(xiǎn)保單大約是14億張，平均每個(gè)中國(guó)人一張，但實(shí)際上用長(zhǎng)期壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)衡量，真正購(gòu)買(mǎi)了長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的只有4000多萬(wàn)人。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，一般一個(gè)人最少有一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單。

　　此外，保監(jiān)會(huì)還對(duì)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比提出比例要求，自2019年開(kāi)始中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過(guò)50%，2020年和2021年進(jìn)一步降至40%和30%。“加快風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)發(fā)展，要求保險(xiǎn)公司要姓‘保’，防止大股東把保險(xiǎn)公司變成融資平臺(tái)。”保監(jiān)會(huì)表示。(董禹含)