今后,老百姓去銀行存錢可以“利比三家”了,這一改革和變化具有里程碑意義。

　　據(jù)報道,6月8日,央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率,一年期存貸款基準(zhǔn)利率同時下調(diào)0.25個百分點(diǎn),其中一年期存款基準(zhǔn)利率由3.5%下調(diào)至3.25%。利率調(diào)整很常見,但此次大為不同,央行首次允許金融機(jī)構(gòu)上浮存款利率,最大上浮幅度為10%,同時允許金融機(jī)構(gòu)下浮貸款利率,最大下浮幅度為20%。

　　此前,我國金融機(jī)構(gòu)存貸款利率由央行制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),各商業(yè)銀行沒有定價權(quán),只能執(zhí)行統(tǒng)一的存貸款利率。如此,老百姓把錢存進(jìn)任何一家銀行,所享受的利率及所得到的利息是完全一樣的,儲戶沒有選擇的余地,沒有“利比三家”的機(jī)會,沒有“用腳投票”的權(quán)利。現(xiàn)在,這樣的“一潭死水”終于被浮動利率激活,自此以后,老百姓到銀行存款,將有機(jī)會選擇利率較高的銀行,企業(yè)到銀行貸款,也有機(jī)會選擇利率較低的銀行。

　　政策一松動,競爭大戰(zhàn)便如期而至。據(jù)《珠江晚報》6月11日報道,工行、農(nóng)行、建行等五大國有商業(yè)銀行的活期存款利率均比基準(zhǔn)利率高出10%,一年期存款利率比基準(zhǔn)利率上浮0.25個百分點(diǎn),達(dá)到3.5%,與此前利率水平相當(dāng),而一年期以上各檔存款利率并未上浮；浦發(fā)銀行、民生銀行等股份制銀行將一年期存款利率上浮至3.5%,同樣是股份制銀行,廣發(fā)銀行將一年期存款利率上浮至3.575%；外資銀行則“各自站隊(duì)”,其人民幣存款利率上浮幅度各不相同。表現(xiàn)最為“激進(jìn)”的是城市商業(yè)銀行,比如據(jù)《大河報》6月9日報道,鄭州銀行、洛陽銀行等紛紛用足央行政策,各個期限的存款利率均“一浮到底”,上浮幅度均達(dá)到10%的上限。

　　這一幕讓人欣喜也令人感慨。感慨之一:五大國有商業(yè)銀行一直是高高在上的,但在浮動利率政策面前,他們不得不放下傲慢的身段,紛紛上調(diào)利率水平,加入到保儲、攬儲的競爭中。以10萬元存一年為例,最高利率(3.575%)與基準(zhǔn)利率(3.25%)的利息相差325元,這個差距足以抵消五大銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢,足以決定儲戶存款資金的流向。

　　感慨之二:實(shí)行浮動利率政策,相當(dāng)于打破利率壟斷。壟斷堅(jiān)冰一旦被打破,便激活了銀行業(yè)競爭的“一池春水”,中小銀行因此受益,廣大儲戶因此受益。其實(shí),激活銀行業(yè)競爭原來并不難,只要愿意并勇于打破壟斷。

　　存款利率上浮對于儲戶是一大利好,與此同時,貸款利率留下20%的下浮空間,意味著企業(yè)貸款也可以“利比三家”,將有利于減輕企業(yè)負(fù)擔(dān),有利于中國經(jīng)濟(jì)的“穩(wěn)增長”。存款利率上浮而貸款利率下浮,無疑使商業(yè)銀行的存貸款利差縮小。我國銀行業(yè)長期依靠畸高的利差賺得盆滿缽滿,本身就極不合理,這種“賺得不好意思”的好日子快要走到頭了,銀行業(yè)“兩頭讓利”是一種必然趨勢。面對利差縮小,銀行業(yè)怎么辦?唯有加強(qiáng)自身管理、推進(jìn)自身改革,提高產(chǎn)品競爭力和服務(wù)質(zhì)量,浮動利率政策就是一股強(qiáng)大的“倒逼”力量。

　　浮動利率政策是向“利率市場化”邁出的堅(jiān)實(shí)一步。改革沒有回頭路,可以預(yù)見,將來利率浮動的幅度會更大,各銀行面臨的競爭壓力也更大,或“優(yōu)勝”或“劣汰”取決于各銀行的危機(jī)意識和服務(wù)水平。期待以此為契機(jī),加快深化銀行業(yè)改革,這既為維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,也為銀行業(yè)自身發(fā)展,更是為了讓銀行業(yè)更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)。