金融市場劇烈振蕩，投資者投機(jī)心態(tài)濃厚，短期閑置資金量大增；而不少私營企業(yè)主經(jīng)營性資金的閑置期也增加。

　　目前將近八成銀行理財(cái)產(chǎn)品為6年以內(nèi)的短期產(chǎn)品。如果能充分利用，收益可增數(shù)倍。

　　案例：王先生是一個(gè)私營企業(yè)主，每月營業(yè)額有30余萬元，每月大概有10萬元左右的資金閑置在賬戶上。由于銀行的定期存款最短期限都要3個(gè)月，王先生的周轉(zhuǎn)資金平時(shí)大都閑置在活期賬戶上。

　　7天期通知存款利率為1.35%，只要存期超過1天或者7天，實(shí)際收益率高于活期存款的0.81%。

　　日日申購和贖回的現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品收益率比通知存款略高。

　　銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品七成以上都是期限在半年以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)期限不同，收益率在1.4%～3%之間。

　　解決方案1

　　升級版7天通知存款

　　目前，銀行活期存款利率為0.36%，10萬元閑置資金在活期賬戶上呆一年，收益也不過360元。

　　幾乎每家銀行都有1天期通知存款和7天期通知存款，1天期通知存款利率為0.81%，7天期通知存款利率為1.35%，而且采取每滿一個(gè)周期后本息自動滾存的方式計(jì)算復(fù)利，只要存期超過1天或者7天，實(shí)際收益率高于0.81%或者1.35%。如果王先生的資金通過7天通知存款理財(cái)，則即使按單利計(jì)算，一年內(nèi)10萬元的收益為1350元。

　　目前大多數(shù)銀行的通知存款并不需要提前通知，客戶需用資金時(shí)可以隨時(shí)支取。收益方面，如果支取時(shí)當(dāng)期未滿7天，只損失當(dāng)期的利息，之前的利息收入絲毫不受影響。目前大多數(shù)銀行的通知存款均可通過網(wǎng)上銀行辦理。
　　
　　操作：周周贏約定轉(zhuǎn)存，只要簽約并確定活期賬戶的留存金額，當(dāng)活期賬戶的資金比設(shè)定的留存金額多出5萬元時(shí)，該部分資金將自動轉(zhuǎn)至周周贏約定賬戶，享受7天通知存款的利息。以后，只要活期賬戶里的資金高于留存金額，就可以1000元為單位自動轉(zhuǎn)存至周周贏賬戶。而當(dāng)客戶要支取現(xiàn)金或者刷卡消費(fèi)，活期賬戶余額不足時(shí)，資金又可自動從周周贏賬戶中轉(zhuǎn)出。

　　解決方案2

　　現(xiàn)金管理型理財(cái)產(chǎn)品

　　除了選擇通知存款外，王先生還可通過選擇一些現(xiàn)金管理型理財(cái)產(chǎn)品打理自己的資金。目前，一些銀行推出了可以日日申購和贖回的現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品，收益率比通知存款略高。

　　操作：如人民幣日日金理財(cái)計(jì)劃，只要資金超過5萬元，投資在工作日時(shí)間隨時(shí)可以申購，超過5萬元的部分以1萬元遞增。由于該產(chǎn)品主要投資貨幣市場，利率比通知存款略高。

　　不過，由于央行持續(xù)降息，而且信貸需求的下降使得貨幣市場流動性充足，自去年底以來，該產(chǎn)品收益率隨貨幣市場收益率下降而下降，最近1個(gè)月，該產(chǎn)品收益率為1.35%，與7天通知存款相當(dāng)。

　　流動性方面，該產(chǎn)品可在任一交易日申購和贖回，如果是全額贖回，則本金收益可實(shí)時(shí)到賬，如果是部分贖回，則本金可實(shí)時(shí)到賬，收益部分到賬時(shí)間為每月14日起3個(gè)工作日內(nèi)。

　　客戶也可選擇貨幣市場基金或現(xiàn)金管理類券商理財(cái)產(chǎn)品，昨日，53只貨幣基金的平均七日年化收益率為1.39%，略高于7天通知存款。

　　解決方案3

　　可續(xù)接型短期理財(cái)產(chǎn)品

　　目前，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品七成以上都是期限在半年以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品，期限從幾天到幾個(gè)月，豐富多樣。根據(jù)期限不同，收益率在1.4%～3%之間，比7天通知存款和現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品高。如50天期信托理財(cái)產(chǎn)品，年收益率為1.85%，75天期理財(cái)產(chǎn)品，年收益率為2.0%。

　　如果王先生選擇此類短期理財(cái)產(chǎn)品，按2%的收益率計(jì)算，則一年收益可達(dá)2000元，比活期存款高出4.5倍。

　　不過，如果產(chǎn)品銷售期太長，而且到期后資金不能及時(shí)到賬；或者產(chǎn)品到期后，無法立即購買承接性產(chǎn)品，中間閑置期過長，則可能賺了收益卻損失了時(shí)間。

　　操作：歲月流金系列產(chǎn)品，每天都有7天、14天、21天、30天、60天等期限產(chǎn)品發(fā)售，供投資者選擇，使得投資者在產(chǎn)品到期后，可以立即買入下一期產(chǎn)品，節(jié)省中間閑置時(shí)間，可續(xù)性非常強(qiáng)。收益率方面， 7天期產(chǎn)品收益率為1.4%，1月期產(chǎn)品收益率為1.60%，60天期產(chǎn)品收益率為1.8%。

　　解決方案4

　　利用貸款理財(cái)

　　目前，許多銀行針對個(gè)人信貸推出了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，比如存抵貸、活利貸、商貸通產(chǎn)品等，如果王先生準(zhǔn)備向銀行借房貸或者經(jīng)營性貸款，則可利用該類產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)。

　　操作：活利貸產(chǎn)品，只要閑置資金在貸款余額的50%以內(nèi)，將資金存入還款賬戶，就可視為抵扣本金，從而有效節(jié)省貸款利息。

　　假設(shè)王先生每年需貸50萬元的經(jīng)營性抵押貸款，采用的是商貸通。如果王先生的抵押貸款利率為一年期基準(zhǔn)利率5.31%，則王先生的閑置資金抵扣貸款本金節(jié)省的利息高到5.31%，相當(dāng)于獲得了5.31%的理財(cái)收益。10萬元一年下來收益可達(dá)5310元。

　　注意事項(xiàng)：都有一定的隱含成本。如某銀行規(guī)定，對于辦理活利貸的房貸客戶，最低只能實(shí)行7.5折的利率。(記者 方利平)