十萬閑錢打理短期銀行理財(cái)產(chǎn)品 收益可增數(shù)倍

      2009-03-26 15:55     來源:廣州日報(bào)     編輯:肖燕

        金融市場劇烈振蕩,投資者投機(jī)心態(tài)濃厚,短期閑置資金量大增;而不少私營企業(yè)主經(jīng)營性資金的閑置期也增加。

        目前將近八成銀行理財(cái)產(chǎn)品為6年以內(nèi)的短期產(chǎn)品。如果能充分利用,收益可增數(shù)倍。

        案例:王先生是一個(gè)私營企業(yè)主,每月營業(yè)額有30余萬元,每月大概有10萬元左右的資金閑置在賬戶上。由于銀行的定期存款最短期限都要3個(gè)月,王先生的周轉(zhuǎn)資金平時(shí)大都閑置在活期賬戶上。

        7天期通知存款利率為1.35%,只要存期超過1天或者7天,實(shí)際收益率高于活期存款的0.81%。

        日日申購和贖回的現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品收益率比通知存款略高。

        銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品七成以上都是期限在半年以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品,根據(jù)期限不同,收益率在1.4%~3%之間。

        解決方案1

        升級版7天通知存款

        目前,銀行活期存款利率為0.36%,10萬元閑置資金在活期賬戶上呆一年,收益也不過360元。

        幾乎每家銀行都有1天期通知存款和7天期通知存款,1天期通知存款利率為0.81%,7天期通知存款利率為1.35%,而且采取每滿一個(gè)周期后本息自動滾存的方式計(jì)算復(fù)利,只要存期超過1天或者7天,實(shí)際收益率高于0.81%或者1.35%。如果王先生的資金通過7天通知存款理財(cái),則即使按單利計(jì)算,一年內(nèi)10萬元的收益為1350元。

        目前大多數(shù)銀行的通知存款并不需要提前通知,客戶需用資金時(shí)可以隨時(shí)支取。收益方面,如果支取時(shí)當(dāng)期未滿7天,只損失當(dāng)期的利息,之前的利息收入絲毫不受影響。目前大多數(shù)銀行的通知存款均可通過網(wǎng)上銀行辦理。
        
        操作:周周贏約定轉(zhuǎn)存,只要簽約并確定活期賬戶的留存金額,當(dāng)活期賬戶的資金比設(shè)定的留存金額多出5萬元時(shí),該部分資金將自動轉(zhuǎn)至周周贏約定賬戶,享受7天通知存款的利息。以后,只要活期賬戶里的資金高于留存金額,就可以1000元為單位自動轉(zhuǎn)存至周周贏賬戶。而當(dāng)客戶要支取現(xiàn)金或者刷卡消費(fèi),活期賬戶余額不足時(shí),資金又可自動從周周贏賬戶中轉(zhuǎn)出。

        解決方案2

        現(xiàn)金管理型理財(cái)產(chǎn)品

        除了選擇通知存款外,王先生還可通過選擇一些現(xiàn)金管理型理財(cái)產(chǎn)品打理自己的資金。目前,一些銀行推出了可以日日申購和贖回的現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品,收益率比通知存款略高。

        操作:如人民幣日日金理財(cái)計(jì)劃,只要資金超過5萬元,投資在工作日時(shí)間隨時(shí)可以申購,超過5萬元的部分以1萬元遞增。由于該產(chǎn)品主要投資貨幣市場,利率比通知存款略高。

        不過,由于央行持續(xù)降息,而且信貸需求的下降使得貨幣市場流動性充足,自去年底以來,該產(chǎn)品收益率隨貨幣市場收益率下降而下降,最近1個(gè)月,該產(chǎn)品收益率為1.35%,與7天通知存款相當(dāng)。

        流動性方面,該產(chǎn)品可在任一交易日申購和贖回,如果是全額贖回,則本金收益可實(shí)時(shí)到賬,如果是部分贖回,則本金可實(shí)時(shí)到賬,收益部分到賬時(shí)間為每月14日起3個(gè)工作日內(nèi)。

        客戶也可選擇貨幣市場基金或現(xiàn)金管理類券商理財(cái)產(chǎn)品,昨日,53只貨幣基金的平均七日年化收益率為1.39%,略高于7天通知存款。

        解決方案3

        可續(xù)接型短期理財(cái)產(chǎn)品

        目前,銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品七成以上都是期限在半年以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品,期限從幾天到幾個(gè)月,豐富多樣。根據(jù)期限不同,收益率在1.4%~3%之間,比7天通知存款和現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品高。如50天期信托理財(cái)產(chǎn)品,年收益率為1.85%,75天期理財(cái)產(chǎn)品,年收益率為2.0%。

        如果王先生選擇此類短期理財(cái)產(chǎn)品,按2%的收益率計(jì)算,則一年收益可達(dá)2000元,比活期存款高出4.5倍。

        不過,如果產(chǎn)品銷售期太長,而且到期后資金不能及時(shí)到賬;或者產(chǎn)品到期后,無法立即購買承接性產(chǎn)品,中間閑置期過長,則可能賺了收益卻損失了時(shí)間。

        操作:歲月流金系列產(chǎn)品,每天都有7天、14天、21天、30天、60天等期限產(chǎn)品發(fā)售,供投資者選擇,使得投資者在產(chǎn)品到期后,可以立即買入下一期產(chǎn)品,節(jié)省中間閑置時(shí)間,可續(xù)性非常強(qiáng)。收益率方面, 7天期產(chǎn)品收益率為1.4%,1月期產(chǎn)品收益率為1.60%,60天期產(chǎn)品收益率為1.8%。

        解決方案4

        利用貸款理財(cái)

        目前,許多銀行針對個(gè)人信貸推出了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品,比如存抵貸、活利貸、商貸通產(chǎn)品等,如果王先生準(zhǔn)備向銀行借房貸或者經(jīng)營性貸款,則可利用該類產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)。

        操作:活利貸產(chǎn)品,只要閑置資金在貸款余額的50%以內(nèi),將資金存入還款賬戶,就可視為抵扣本金,從而有效節(jié)省貸款利息。

        假設(shè)王先生每年需貸50萬元的經(jīng)營性抵押貸款,采用的是商貸通。如果王先生的抵押貸款利率為一年期基準(zhǔn)利率5.31%,則王先生的閑置資金抵扣貸款本金節(jié)省的利息高到5.31%,相當(dāng)于獲得了5.31%的理財(cái)收益。10萬元一年下來收益可達(dá)5310元。

        注意事項(xiàng):都有一定的隱含成本。如某銀行規(guī)定,對于辦理活利貸的房貸客戶,最低只能實(shí)行7.5折的利率。(記者 方利平)

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