據中國保監會上周五公布的消息，普通型人身保險新的費率政策今日起正式實施。證券時報記者從業內了解到，多家保險公司已在積極測算新產品費率，如果順利通過審批，首批產品可望年內上市。

　　新產品最早年內上市

　　此次國務院批復的普通型人身保險費率政策，放開了普通型人身保險的預定利率，將定價權交給市場，由保險公司按照審慎原則自行決定。

　　“按照新產品審批要求，我們需要提供新的保險條款和保險費率的相關材料，其中包括保險條款和保險費率的市場風險和經營風險分析、相應的管控措施等，目前這些工作已經在進行了。”一位壽險公司高管對記者表示。

　　根據有關規定，保監會在受理申請后，需要在20個工作日內給出批復，原則上1個月內可以結束流程，但實際獲得批復的時間往往多于1個月。

　　保險產品上市須經監管部門備案或審批。一般而言，備案產品周期約為2個月左右，審批產品則耗時更久。人身險由于涉及公眾利益，需要走審批通道，程序上比備案產品要復雜得多。

　　據記者了解，各家保險公司對于新費率政策下的首批保險產品都很慎重。上述壽險公司人士表示，“保監會對首批產品也會嚴格把關，防止出現價格戰的苗頭。不排除在審查過程中，需要聽證、鑒定和專家評審，我們預計首批新產品最快在年內推出。”

　　降價成大勢所趨

　　盡管2012年底普通型人身保險產品在所有保險產品中的占比僅有10%，但是這次費率改革對行業的觸動非同小可。一位保險公司人士表示，這是一項基礎性改革，將直接影響到公司的產品費率調整，間接影響到保險資金在投資端的策略。

　　“前端的保險產品預定利率由保險公司根據市場供求關系自主確定，后端的準備金評估利率由監管部門根據‘一籃子資產’的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定，通過后端影響和調控前端的定價。”上周五，保監會人士在發布會上表示，此次費率改革的基本思路是放開前端，管住后端。

　　放開前端，讓預定利率由保險公司根據市場情況自主確定，保險產品的降價似乎是大勢所趨。多位保險研究員表示，費率政策改革后，新型普通保險產品可能在目前基礎上降價20%。

　　其實，這種市場化的沖動潛伏已久。首都經濟貿易大學金融系教授庹國柱表示，對壽險公司來說，此前因為低預定利率的強制性規定，開發新產品的條件受到限制，也就難以施展拳腳。這也在一定程度上抑制了一些公司，特別是在我國加入世貿組織后新成立的大批中小壽險公司。

　　受制于普通型人身險產品條款的固化，不少壽險公司發力分紅險，一些投資收益不錯的分紅險產品結算利率已經超過4%、5%，以此提高產品吸引力，間接實現了市場化。然而，分紅險等投資性品種占據市場主導，一方面對保險公司的投資能力提出了更高要求，另一方面也導致保險產品脫離了風險保障業務的本質。　　（證券時報記者 潘玉蓉）