近期，多個城市遭遇強暴雨，無數車輛“泡湯”，成為自然災害中受損的“重災區(qū)”。截至7月25日24時，在京保險公司共接到因強降雨造成損失的各類報案4萬余件，估損金額約7.6億元。
然而，令不少車主糾結的是，愛車在雨中發(fā)動機受損，賠償時卻因為沒有投保“涉水險”而遭拒。保險公司強調的免責條款是否說得通？
愛車“泡澡”，賠付“泡湯”？
21日北京暴雨中，在京一家雜志社工作的楊碩的愛車因涉水引發(fā)發(fā)動機熄火致損，卻被保險公司告知，其所上“全險”并不包含“涉水險”，無法得到賠償。
“進水時我想到的就是明年的保費要漲，根本沒想到會不賠”。楊碩表示，自己購買的是“全險”，卻沒想到發(fā)動機進水這部分分文不賠。
楊碩的經歷絕非個別現象。近期各地的極端天氣發(fā)生后，頻頻出現車險方面的爭議。如一些地方出現冰雹氣候，汽車擋風玻璃被砸壞，也因為沒有購買“玻璃險”而被保險公司拒賠。
“現在買車險大多是保險銷售員推銷，車主只知道買了全險，以為都有保障，也從來沒聽說過‘涉水險’之類的險種。”上海一位車齡超過十年的車主瞿先生說，直到這次大雨把很多車“泡”壞了才知道有這種保險。
記者了解到，車險中的“花樣”多，普通消費者難以知曉。但即使知道，在復雜的附加險中挑選出需要的險種并非易事，以一家知名保險公司為例，僅車險附加險就有19款之多。
一些專家表示，因涉水后事故發(fā)生頻率高、風險大，而涉水險保費僅為車損險的5%左右，如果車價10萬元的機動車，涉水險費用僅為100元左右；再加上涉水險定損過程中強行涉水較難界定，易造成騙保，因此不少保險公司也不愿推廣涉水險。
為有效解決“泡車”理賠問題，北京保監(jiān)局已要求保險公司增配理賠人員和設備，積極協(xié)調各方資源；同時要求保險公司建立“首問負責制”，不得推諉、搪塞、拒絕。
“不額外買，遭拒賠；額外買，也未必賠”
一位保險公司理賠部的負責人告訴記者，“涉水險”屬于車損險的附加險，是指保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后，致使發(fā)動機損壞可給予賠償，必須在原車損險的基礎上進行添加。“但即使購買了‘涉水險’，一些保險公司規(guī)定也最多只能獲得損失的80%左右的賠償。如果車輛進水造成熄火后系因車主再次啟動車輛而造成的發(fā)動機損壞或故障，也不賠。”
不額外買，就遭拒賠；額外買了，也未必賠得到。業(yè)內人士說，從名目繁多的車險附加險中抽出一條“涉水險”，就可以發(fā)現這些險種的設置，可謂費盡心思。
車險理賠難，已成為目前中國保險市場最突出的頑疾之一，高保低賠、手續(xù)繁瑣、理賠困難、銷售混亂等現象，是困擾眾多車主的普遍現象。
為解決國內保險業(yè)存在的理賠難、銷售誤導等問題，中國保監(jiān)會今年下發(fā)通知，要求全面加強消費者權益保護，車險理賠難成為整治重點。明確提出要簡化車險理賠手續(xù)，修改完善車險條款，從源頭上減少爭議產生。
可見，有關管理部門對于災害過后的車險理賠服務非常重視，然而保險公司的服務依然有待改進。譬如，此次暴雨之前，絕大多數車主并不知曉有“涉水險”這一險種；暴雨災害過程中，不少市民反映保險公司的救援、報案電話很難打進去，不符合車險購買時的承諾。
保險法專家、華東政法大學方樂華教授認為，對于消費者而言，一方面要認真評估自身情況，盡量購買合適的險種；對于保險公司而言，告知責任難以推卸，不能因為保險條款沒有跟消費者說清楚而拒賠。
“免責條款”豈能是保險公司的“萬能貼”？
近十年，中國汽車產銷年均增長約25%，“突如其來”的汽車社會更成為中國各大城市面臨的問題。以北京、上海、廣州為例，小汽車保有量都已經數以百萬計，相繼推出抑制小汽車過快增長的“限字令”。而近期的極端氣候造成大量車輛損壞保險理賠爭議，同樣是我國汽車社會不成熟的一種表征。
中國消費者協(xié)會律師團團長邱寶昌表示，我國《消費者權益保護法》第二十四條規(guī)定，經營者不得以格式合同、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權益應當承擔的民事責任。這說明，盡管保險合同寫明免責，但若其中涉及對消費者不公平的內容，也是無效條款。
方樂華認為，“確實存在部分保險公司以‘免責條款’為由，拒絕履行賠償責任。而投保人要與保險公司討價還價是很困難的，畢竟投保人處于弱勢。”這種責任免除，就是把對保險公司可能產生的不利情況都免去，使得保險公司承擔很小的風險，而對消費者則十分挑剔。
“免責條款”不能是保險公司的“萬能貼”。汽車業(yè)內專家鐘師表示，正常規(guī)范的理賠環(huán)境，不能靠“消費者與保險公司打官司”來解決，“擠牙膏”式的理賠顯失公平。完善汽車社會法律環(huán)境，規(guī)范理賠已是當務之急，消費機制不理順，不僅不能推動中國汽車社會發(fā)展，而且“卡脖子”將越來越明顯。
