據(jù)3月17日《新京報(bào)》報(bào)道，《征信管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿）已初步成形，即將進(jìn)入征求意見(jiàn)階段，征信立法進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性階段。

    消費(fèi)市場(chǎng)壯大離不開(kāi)消費(fèi)信用的擴(kuò)張。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行的關(guān)鍵在于建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的征信體系。我國(guó)正式啟動(dòng)信用消費(fèi)已近12年，但個(gè)人信用體系的長(zhǎng)期缺失和不完善制約消費(fèi)信用拓展的局面未得到有效改觀。

    我國(guó)信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的高度集中和金融機(jī)構(gòu)濃厚的政府色彩決定了征信體系不可能由市場(chǎng)內(nèi)生。2002年以來(lái)，政府逐步著手建立公共征信機(jī)構(gòu)，即中國(guó)人民銀行建設(shè)并管理的征信系統(tǒng)為核心和主導(dǎo)。由于我國(guó)企業(yè)融資遠(yuǎn)比消費(fèi)者融資發(fā)育得早、規(guī)模大，所以個(gè)人征信起步還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于企業(yè)征信。

    一直以來(lái)，我國(guó)有關(guān)征信的法律法規(guī)屬于“真空”地帶，尚沒(méi)有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信活動(dòng)提供直接的依據(jù)，在征信采集、加工、處理、披露關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無(wú)法可依。

    社會(huì)公眾作為最直接的利益相關(guān)者，對(duì)征信工作中的一些問(wèn)題反響強(qiáng)烈。例如目前一些金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，未認(rèn)真向客戶宣傳、講解個(gè)人信用檔案建設(shè)工作，對(duì)可能產(chǎn)生的不良記錄缺少相應(yīng)提示，未能讓客戶對(duì)個(gè)人信用記錄引起足夠的重視，引發(fā)因出差等原因出現(xiàn)短期違約行為而產(chǎn)生了不良記錄，嚴(yán)重影響了他們的再融資需求。

    另外，我國(guó)現(xiàn)有法律框架中尚無(wú)專(zhuān)門(mén)而詳盡的隱私權(quán)保護(hù)的法律。對(duì)于哪些數(shù)據(jù)涉及隱私權(quán)需要保密、哪些數(shù)據(jù)可以向公眾開(kāi)放缺乏明確的法律界定。實(shí)踐中容易引發(fā)社會(huì)爭(zhēng)議。

    正由于相關(guān)法律基礎(chǔ)薄弱，我國(guó)征信建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家。在對(duì)征信業(yè)管理方面，各部門(mén)職責(zé)不明，“諸侯割據(jù)”，央行僅僅依靠“三定”方案履行征信管理這一職責(zé)，處于不利和被動(dòng)的地位。

    就個(gè)人征信系統(tǒng)而言，征信管理法規(guī)的重點(diǎn)是解決好兩個(gè)問(wèn)題，個(gè)人隱私和征信業(yè)的監(jiān)督管理問(wèn)題。

    對(duì)征信體系進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，是妥善解決信息公開(kāi)與隱私權(quán)保護(hù)的關(guān)系的前提。信息公開(kāi)是征信體系建設(shè)的客觀要求，但如果信息保護(hù)不力，極易侵犯企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。個(gè)人征信體系的建立，具有一定的外延性，可以為商品交易市場(chǎng)、勞動(dòng)力市場(chǎng)等服務(wù)，但應(yīng)該避免無(wú)限擴(kuò)大征信體系的功能。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)信息保護(hù)，要限定信息采集范圍，在信息的采集、加工、處理、披露等環(huán)節(jié)嚴(yán)格管理，防止信息的不正當(dāng)利用，并保障個(gè)人的信息知曉權(quán)、爭(zhēng)議權(quán)和司法求助權(quán)。

    為確保信用評(píng)價(jià)體系的科學(xué)性和公信度，應(yīng)建立適合我國(guó)國(guó)情并符合國(guó)際慣例的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系。首先，應(yīng)區(qū)分不同情況規(guī)定個(gè)人征信數(shù)據(jù)報(bào)送和更新的頻率，以提高服務(wù)的時(shí)效性。其次，科學(xué)制定信用報(bào)告解讀及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)在具體解讀、執(zhí)行時(shí)個(gè)人信用報(bào)告不能只片面地從字面上理解內(nèi)容，而應(yīng)以個(gè)人信用報(bào)告資料為基礎(chǔ),制定科學(xué)的信用報(bào)告分析、判斷及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，明確個(gè)貸惡意和非惡意違約劃分標(biāo)準(zhǔn)。最后，應(yīng)建立合理的懲罰尺度，對(duì)不同的失信行為施以相應(yīng)的處罰，同時(shí)建立被懲罰人申訴機(jī)制。

    □史晨昱（工行總行高級(jí)研究員）