臺(tái)灣《遠(yuǎn)見(jiàn)》雜志刊文指出，臺(tái)灣的銀行業(yè)，正面臨內(nèi)憂(yōu)外患。在雙卡風(fēng)暴和未開(kāi)放大陸市場(chǎng)兩個(gè)雙重影響下，2006年臺(tái)灣銀行業(yè)整體股東報(bào)酬率4.7%，居亞洲之末。面對(duì)已被邊緣化的金融業(yè)，要如何抵擋全球強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)而求生存呢？
外患是昔日的企業(yè)金融客戶(hù)很多都跑去大陸了，內(nèi)憂(yōu)則是消費(fèi)金融雙卡風(fēng)暴的后續(xù)效應(yīng)。不少銀行認(rèn)賠打呆的金額過(guò)大，元?dú)馊晕椿謴?fù)，更雪上加霜的是，今年6月中旬“立法院”三讀通過(guò)債務(wù)清理?xiàng)l例。新法雖讓眾多卡奴復(fù)生，卻使銀行成為救濟(jì)卡奴的社會(huì)福利機(jī)構(gòu)，永豐金控研究總處經(jīng)理朱玉君說(shuō)。
眼看苦守臺(tái)灣，業(yè)績(jī)難有起色，許多金融業(yè)，正從過(guò)去金飯碗角色中蛻變，苦尋新藍(lán)海。
重整：強(qiáng)化企金 帶顧客出走
為了尋求新機(jī)會(huì)，不少業(yè)界正重整組織，成立前所未見(jiàn)的企金營(yíng)銷(xiāo)部。例如三商銀之一的華南銀行，企金營(yíng)銷(xiāo)部就調(diào)來(lái)了八位資深干部，直屬總行，就是要推銷(xiāo)企業(yè)金融的貸款。
不少優(yōu)秀的銀行不甘坐視業(yè)績(jī)衰退、客戶(hù)跑掉，正主動(dòng)出擊尋找業(yè)績(jī)。例如，臺(tái)北富邦銀行的101大樓項(xiàng)目融資的換約“聯(lián)貸案”。101大樓像竹子般節(jié)節(jié)高升的高聳云端，儼然已經(jīng)是國(guó)際人士心目中臺(tái)北的象征，但很少人知道，臺(tái)北101本來(lái)一年的利息支出就高達(dá)13億元，一度占其營(yíng)收的22%，負(fù)擔(dān)相當(dāng)沉重。
近幾年來(lái)，臺(tái)北101營(yíng)運(yùn)逐漸上軌道，目前出租率已達(dá)到七成以上。因此，臺(tái)北101業(yè)主很希望風(fēng)險(xiǎn)降低后，能調(diào)降貸款利息支出。因此向聯(lián)貸的主辦銀行臺(tái)北富邦銀行反映。 他們?cè)紤]不動(dòng)產(chǎn)證券化或轉(zhuǎn)貸其它銀行等方式，但最后臺(tái)北富邦銀行還是成功地重新架構(gòu)融資，用較低成本的資金，取代了原來(lái)較高成本的資金，聯(lián)貸重新?lián)Q約，臺(tái)北富邦銀行總經(jīng)理丁予康說(shuō)，這次換約使臺(tái)北101大大降低了利息支出，也順利留住這個(gè)融資案。
也有銀行業(yè)者，勇敢?guī)ьI(lǐng)客戶(hù)出走，到島外布局。銀行業(yè)大環(huán)境不好，從產(chǎn)業(yè)整體面來(lái)看，臺(tái)灣的銀行業(yè)目前的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力堪憂(yōu)。根據(jù)麥肯錫最新的研究統(tǒng)計(jì)指出，2006年臺(tái)灣銀行業(yè)的整體股東報(bào)酬率只有4.7%，遠(yuǎn)低于日本的11.3%、印度的34%、中國(guó)大陸的21.6%、韓國(guó)的20.3%。法國(guó)籍的麥肯錫董事、也是大中華區(qū)金融機(jī)構(gòu)咨詢(xún)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人姚萬(wàn)里，6月14日在臺(tái)北召開(kāi)記者會(huì)指出，臺(tái)灣的金融機(jī)構(gòu)過(guò)多，從街上銀行比咖啡廳多就可以看出來(lái)。比咖啡廳密度還高的銀行，或許夸張，但是臺(tái)灣的銀行家數(shù)共有73家，其中光本島就有41家，開(kāi)了3292個(gè)分行。
不但企業(yè)金融難經(jīng)營(yíng)，雪上加霜的是，消金放貸市場(chǎng)也正在緊縮中。一旦6月中旬通過(guò)的債務(wù)清理?xiàng)l例由陳水扁公布施行之后，九個(gè)月后生效，明年下半年起，銀行連房貸都會(huì)緊縮，華南銀行副總經(jīng)理張?jiān)迄i如此擔(dān)憂(yōu)。
影響所及，多數(shù)銀行簡(jiǎn)直饑不擇食。只要一家不錯(cuò)的中型以上企業(yè)想要辦“聯(lián)貸案”，就會(huì)動(dòng)輒出現(xiàn)五六家銀行想搶主辦權(quán)，大型企業(yè)就更會(huì)四處議價(jià)、殺價(jià)，最后不論哪個(gè)銀行來(lái)做，都無(wú)利可圖。例如，5月16日，長(zhǎng)榮航空采購(gòu)飛機(jī)，需要168億元，結(jié)果吸引了15家島內(nèi)銀行爭(zhēng)相捧錢(qián)來(lái)要求參與聯(lián)合貸款。激烈競(jìng)爭(zhēng)下，長(zhǎng)榮購(gòu)機(jī)由兆豐銀行主辦，利差殺到40點(diǎn)、相當(dāng)于年利率0.4%，依照過(guò)去慣例，至少要100點(diǎn)、相當(dāng)于年利率1%才算合理。
從聯(lián)貸市場(chǎng)上的利率差價(jià)格變化，最能說(shuō)明目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，以及各銀行面臨的營(yíng)運(yùn)困境。據(jù)有關(guān)人士指出，在1990年代，臺(tái)灣銀行業(yè)平均利差還可以看到3%以上，到2004年因?yàn)榫皻獾兔裕趴顦I(yè)務(wù)不好，而跌到2.5%，2006年更是一路跌到2%以下，目前只剩下1.8%。靠這1.8%的利率，銀行絕對(duì)活不下去。但是爛頭寸又不能不放貸出去。
那么，金融業(yè)要如何殺出重圍？目前看來(lái)有三大策略。
策略：以客戶(hù)為中心交叉銷(xiāo)售：最近以來(lái)很多銀行都推行組織變革，目的就是要交叉銷(xiāo)售。但是重點(diǎn)是單一窗口，賣(mài)再多金融商品也不能讓顧客混淆、煩躁，顧客只需要認(rèn)識(shí)一個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理就好。
交叉銷(xiāo)售的項(xiàng)目服務(wù)策略，讓顧客即使只有一個(gè)月的短期閑錢(qián)，銀行也可以幫他們規(guī)劃短期理財(cái)商品，達(dá)到不只借錢(qián)給客戶(hù)，也賣(mài)金融商品給客戶(hù)的相乘效果。例如，臺(tái)北富邦銀行董事長(zhǎng)蔡明忠兩年前宣示，富邦金控六大事業(yè)群要推動(dòng)Project One大策略，整合六大金融公司的所有金融商品，成為單一窗口服務(wù)，也是這種以客戶(hù)為中心的項(xiàng)目經(jīng)理制度，而不是以金融產(chǎn)品為中心的方式。
此方法已經(jīng)是比較活躍的金融業(yè)者，競(jìng)相采取的經(jīng)營(yíng)策略。其中以聯(lián)合貸款，搭配包裝其他金融業(yè)務(wù)，交叉銷(xiāo)售賣(mài)給客戶(hù)，已經(jīng)變成潮流。
許多金融業(yè)的企金部門(mén)高階主管都不約而同地指出：經(jīng)營(yíng)企業(yè)金融的瓶頸，必須靠靈活的新策略才行，必須重新評(píng)估銀行身為一個(gè)企業(yè)體的價(jià)值，不斷的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，和提供差異化的產(chǎn)品，才能擺脫同業(yè)的殺價(jià)競(jìng)爭(zhēng)。
創(chuàng)新：推新商品和風(fēng)險(xiǎn)管理
創(chuàng)新的重點(diǎn)是要為客戶(hù)創(chuàng)造收益。這也是趨勢(shì)大師約翰·奈思比的最新學(xué)說(shuō)11個(gè)定見(jiàn)中的第七個(gè)：要端出牛肉，客戶(hù)才會(huì)買(mǎi)單。
金融商品和金融專(zhuān)業(yè)服務(wù)的創(chuàng)新，就是贏得認(rèn)同的一條路。像衍生性金融商品雖然風(fēng)險(xiǎn)高，但是可以幫助客戶(hù)追求最適化的風(fēng)險(xiǎn)管理和規(guī)劃最有效益的投資組合。企業(yè)也因此可以避險(xiǎn)，無(wú)疑是金融業(yè)者的新機(jī)會(huì)。
拓展：鎖定海外和臺(tái)商業(yè)務(wù)
臺(tái)灣金融業(yè)殺出重圍的第三個(gè)策略，應(yīng)該是掌握亞太金融產(chǎn)業(yè)大成長(zhǎng)的大趨勢(shì)，即使現(xiàn)在不能去大陸，也不要放棄高速成長(zhǎng)的亞洲其它各國(guó)。OBU（島外金融分行）業(yè)務(wù)近年來(lái)快速成長(zhǎng)，已經(jīng)成為臺(tái)灣銀行新的藍(lán)海市場(chǎng)。
市場(chǎng)的藍(lán)海如此大，目前臺(tái)灣的金融業(yè)卻被圈在這個(gè)小島，同業(yè)廝殺，將利潤(rùn)空間砍到極低。但是透過(guò)以上三個(gè)經(jīng)營(yíng)策略，銀行業(yè)狹縫中求生存，等待下一次大起飛。
來(lái)源：人民網(wǎng)
編輯：芳翼 |
