改革取得突　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)資產(chǎn)五年翻番

　　黨的十六大至今，中國(guó)銀行業(yè)的改革發(fā)展已走過(guò)了五年歷程。五年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)改革取得了突破性進(jìn)展。一批大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行陸續(xù)完成股改上市，帶來(lái)了銀行業(yè)公司治理水平和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的大幅提高。全面開(kāi)放也使中國(guó)銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力和運(yùn)營(yíng)水平邁上了新臺(tái)階。截至2007年6月底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)資產(chǎn)總額已達(dá)48.51萬(wàn)億元，比2002年的23.6萬(wàn)億元翻了一番。

　　今天，承載著銀行業(yè)改革的累累碩果，我們迎來(lái)了黨的十七大。撫今追昔，我們有理由為五年間的成就自豪，但展望未來(lái)，卻依舊任重道遠(yuǎn)。

　　2003年11月，國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造領(lǐng)導(dǎo)小組正式成立，指導(dǎo)四大國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造和上市工作。

　　中行和建行首開(kāi)股份制改造試點(diǎn)，拉開(kāi)了國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改革的大幕。此后，交行、工行的股份制改造也相繼啟動(dòng)。隨著銀行股的陸續(xù)上市，銀行業(yè)上市公司市值占比也在快速提升。目前已經(jīng)上市交易的14只銀行股總市值約占兩市總市值的20％。

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2007年上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)資產(chǎn)總額48.51萬(wàn)億元，比2002年的23.6萬(wàn)億元翻了一番；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后凈利潤(rùn)為2543.3億元，相當(dāng)于2003年全年利潤(rùn)的7.9倍。不良貸款問(wèn)題明顯改善。截至2007年上半年，全部商業(yè)銀行五級(jí)分類(lèi)不良貸款余額1.26萬(wàn)億元，不良貸款率為6.45%，下降了6.4個(gè)百分點(diǎn)。資本充足率也由2003年的-2.98%上升到2007年上半年的7.67%，資本充足率達(dá)到8%監(jiān)管要求的商業(yè)銀行增加至125家，而2003年，能夠達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)的銀行還僅有8家。

　　最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年7月末，在中國(guó)注冊(cè)的外資獨(dú)資和合資法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共23家，下設(shè)95家分支行及附屬機(jī)構(gòu)；22個(gè)國(guó)家和地區(qū)的71家外國(guó)銀行在華設(shè)立了132家外國(guó)銀行分行；44個(gè)國(guó)家和地區(qū)的188家銀行在華24個(gè)城市開(kāi)設(shè)了239家代表處。隨著對(duì)外開(kāi)放步伐的逐漸加大，近幾年來(lái)，外資銀行也加快了在中西部和東北地區(qū)發(fā)展的步伐。

　　通過(guò)對(duì)外開(kāi)放，中國(guó)銀行業(yè)引進(jìn)了國(guó)際上先進(jìn)的銀行經(jīng)營(yíng)管理理念和技術(shù)，推動(dòng)了銀行業(yè)全面改革，提高了銀行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。目前，中外資銀行的合作日益密切，從業(yè)務(wù)合作發(fā)展到股權(quán)合作，正在形成共同發(fā)展、互利共贏的格局。

　　銀監(jiān)會(huì)主席劉明康一直強(qiáng)調(diào)，提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是當(dāng)務(wù)之急。而金融創(chuàng)新則成為提升核心競(jìng)爭(zhēng)力最重要的切入點(diǎn)。

　　《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的發(fā)布，標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的時(shí)代。

　　作為理財(cái)業(yè)務(wù)的延伸，為配合外匯管理政策的調(diào)整，銀監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)（QDII）的開(kāi)展，并率先允許商業(yè)銀行代客投資于境外股票市場(chǎng)。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年8月末，共有23家中、外資銀行（12家中資，11家外資）取得開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格，其中21家中、外資銀行（12家中資，9家外資）共取得161億美元境外投資購(gòu)匯額度。

　　■機(jī)構(gòu)巨變

　　國(guó)有商業(yè)銀行　從“瀕臨破產(chǎn)”到受人追捧

　　作為我國(guó)金融業(yè)的主體，近幾年發(fā)生在國(guó)有商業(yè)銀行身上的變化可謂天翻地覆。從2003年底匯金向中行、建行注資450億美元開(kāi)始，國(guó)有商業(yè)銀行的改革按照“財(cái)務(wù)重組-完善公司治理-公開(kāi)發(fā)行上市”的路線(xiàn)穩(wěn)步推進(jìn)，并取得顯著成效。

　　四年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在改革中穩(wěn)步發(fā)展，資產(chǎn)總規(guī)模由十六大前的12.5萬(wàn)億元增加到目前的27.0萬(wàn)億元，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行已先后完成股份制改造并在境內(nèi)外上市。截至今年9月25日，在全球上市銀行市值前十大排名中，工行、建行、中行已穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)三席。

　　用工行董事長(zhǎng)姜建清的話(huà)來(lái)說(shuō)，“過(guò)往短短數(shù)年間，中國(guó)的銀行從不良貸款高企、經(jīng)營(yíng)效益低下、風(fēng)險(xiǎn)控制脆弱乃至‘瀕臨破產(chǎn)’，一躍成為全球投資者追捧的藍(lán)籌股。”

　　中小銀行　經(jīng)營(yíng)管理邁上新臺(tái)階

　　黨的十六大以來(lái)，中小商業(yè)銀行（股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城市信用社）在大力做好風(fēng)險(xiǎn)處置的基礎(chǔ)上，以國(guó)際先進(jìn)銀行為標(biāo)桿，以管理模式和流程再造為主線(xiàn)，以自主創(chuàng)新為動(dòng)力，全面提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，取得了明顯成效。

　　截至2007年6月30日，中小商業(yè)銀行總資產(chǎn)94864億元，占全金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的19.33%；不良貸款率3.57%，比全金融機(jī)構(gòu)不良貸款率低1.9個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率9.34%，比全金融機(jī)構(gòu)資本充足率高2.63個(gè)百分點(diǎn)。

　　具體來(lái)看，到2007年6月末，12家股份制商業(yè)銀行已有7家上市。各家股份制商業(yè)銀行均建立起“三會(huì)一層”的公司治理架構(gòu)，治理水平明顯提升。

　　城商行作為一個(gè)群體經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，特別是經(jīng)過(guò)2006年比較集中的資產(chǎn)重組和增資擴(kuò)股，平均不良貸款率已經(jīng)降至5%以下，資本充足率達(dá)到8%以上，由“初創(chuàng)期”進(jìn)入全面“成長(zhǎng)期”。今年以來(lái)，南京銀行、寧波銀行、北京銀行陸續(xù)上市，更是揭開(kāi)了城商行發(fā)展的新篇章。

　　非銀機(jī)構(gòu)　風(fēng)險(xiǎn)處置取得重大成績(jī)

　　長(zhǎng)期以來(lái)，由于國(guó)內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)是金融風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)地帶，而其數(shù)量在單體金融機(jī)構(gòu)中又占據(jù)了相當(dāng)比例，因此非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置一直是銀監(jiān)會(huì)的一個(gè)工作重點(diǎn)。

　　近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)在積累非銀行金融機(jī)構(gòu)處置經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上積極研究非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置方式，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)處置規(guī)章制度，正逐步建立起非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制，非銀行金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置工作取得重大成績(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從銀監(jiān)會(huì)成立至今，高風(fēng)險(xiǎn)非銀行金融機(jī)構(gòu)處置數(shù)量達(dá)26家。其中：信托公司6家，金融租賃公司4家，財(cái)務(wù)公司16家。

　　事實(shí)證明，果斷地對(duì)高危信托機(jī)構(gòu)實(shí)施停業(yè)整頓，既能最大限度減小財(cái)產(chǎn)損失，控制風(fēng)險(xiǎn)蔓延，同時(shí)也將對(duì)惡意經(jīng)營(yíng)的信托機(jī)構(gòu)產(chǎn)生震懾作用，為依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的信托機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2007年6月底，全國(guó)54家正常經(jīng)營(yíng)的信托公司固有資產(chǎn)總額717.2億元，較去年底增長(zhǎng)5.9%；信托財(cái)產(chǎn)規(guī)模更是大幅增長(zhǎng)，達(dá)6183.6億元，較去年年底增長(zhǎng)71%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)44億元，超過(guò)去年全年利潤(rùn)的12.42%。

　　農(nóng)村金融　新型農(nóng)村金融風(fēng)生水起

　　說(shuō)起近年來(lái)農(nóng)村金融領(lǐng)域最重要的事情，莫過(guò)于去年底銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)各類(lèi)資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。

　　受此政策影響，今年以來(lái)各類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)地區(qū)大有風(fēng)生水起之勢(shì)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，截至目前，6個(gè)試點(diǎn)省（區(qū)）已核準(zhǔn)23家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。另外，還有8家機(jī)構(gòu)已提出申請(qǐng)，其中2家已獲籌建。

　　截至目前，各類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共計(jì)吸收存款19345萬(wàn)元、累計(jì)發(fā)放貸款22008萬(wàn)元。

　　農(nóng)信社改革是農(nóng)村金融市場(chǎng)另一個(gè)最大的亮點(diǎn)。2003年以來(lái)深化農(nóng)信社改革試點(diǎn)工作取得了重要進(jìn)展和階段性成果。2007年8月10日，海南省聯(lián)社正式掛牌成立，改革試點(diǎn)第一階段工作基本完成。

　　■專(zhuān)家觀點(diǎn)

　　銀行業(yè)改革　 仍任重道遠(yuǎn)

　　今天，承載著銀行業(yè)改革的累累碩果，我們迎來(lái)了黨的十七大。撫今追昔，我們有理由為黨的十六大以來(lái)銀行業(yè)改革發(fā)展取得的成就自豪，但展望未來(lái)，卻依舊任重道遠(yuǎn)。

　　應(yīng)該看到，盡管銀行業(yè)改革取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，但與發(fā)達(dá)國(guó)家大銀行相比，我國(guó)銀行業(yè)依然是“形似”大于“神似”。為此，下一步還需實(shí)現(xiàn)總分行上下聯(lián)動(dòng)、將股份制改革成果推向縱深，要深化人力資源改革和薪酬分配制度改革，全面落實(shí)責(zé)任追究制度，形成切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制，并確保新體制、新機(jī)制在全系統(tǒng)內(nèi)有效運(yùn)行。

　　從我國(guó)銀行業(yè)的盈利模式來(lái)看，當(dāng)前超過(guò)80％的收入來(lái)自利息收入。需要看到，我國(guó)資本市場(chǎng)快速發(fā)展必然帶來(lái)資金“脫媒”，同時(shí)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)也使銀行利差趨于收窄。這說(shuō)明，銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展還需未雨綢繆，在鞏固傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)、衍生產(chǎn)品等的投入力度，開(kāi)拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　與大中城市形成鮮明對(duì)照的是，我國(guó)目前廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率還很低、金融服務(wù)也不充分。下一步，還需以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向加快農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行等機(jī)構(gòu)的改革工作，并吸引包括外資、民間資本在內(nèi)的多種資本進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，培育安全高效、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

　　隨著銀行、證券、保險(xiǎn)之間的業(yè)務(wù)交叉、跨業(yè)經(jīng)營(yíng)不斷增加，以及國(guó)外金融資本的不斷進(jìn)入，現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制也面臨挑戰(zhàn)。為防止監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空，當(dāng)前需要站在維護(hù)國(guó)家核心利益和金融安全的高度，從改進(jìn)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制、完善主監(jiān)管制度等方面進(jìn)一步改革現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制。(苗燕 郭田勇　但有為)

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