因?yàn)?zāi)倒塌的房屋要不要還房貸？專家：有清償義務(wù)

　　洪水過后，受災(zāi)群眾面臨不同程度的財(cái)產(chǎn)損失。哪些可以挽回？可以得到哪些救助？記者做了調(diào)查、采訪和梳理。

　　因?yàn)?zāi)致?lián)p，有哪些保障和救助？

　　目前主要是政府救助、社會(huì)捐助和各種政策性及商業(yè)保險(xiǎn)

　　居民在遭遇自然災(zāi)害時(shí)出現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失，主要保障有政府救助、社會(huì)捐助和各種政策性及商業(yè)保險(xiǎn)。

　　根據(jù)《自然災(zāi)害救助條例》等規(guī)定，政府的自然災(zāi)害救助主要用于受災(zāi)群眾緊急轉(zhuǎn)移安置、應(yīng)急救助、過渡期生活救助、因?yàn)?zāi)倒損住房恢復(fù)重建和遇難人員家屬撫慰等方面。

　　自6月份以來，財(cái)政部、民政部共下?lián)?5.8億元中央自然災(zāi)害生活補(bǔ)助資金，向湖北、江蘇、河北等重災(zāi)區(qū)緊急調(diào)撥3.35萬頂帳篷、13萬床(件)衣被等中央救災(zāi)儲(chǔ)備物資。安徽已撥付救災(zāi)金額3.08億元、調(diào)撥帳篷6010頂、棉被11590床。至7月初，湖北籌集下?lián)芊姥淳葹?zāi)資金7.3億元，調(diào)撥救災(zāi)帳篷2450頂、衣被65400件(床)。

　　社會(huì)捐助由政府民政部門或各種慈善團(tuán)體等社會(huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，其募資規(guī)模和用途都依據(jù)慈善法及團(tuán)體章程展開。截至7月30日，湖北全省累計(jì)接收洪澇災(zāi)害救災(zāi)捐贈(zèng)款物32719.29萬元。

　　各種政策性及商業(yè)保險(xiǎn)，在災(zāi)后保障中發(fā)揮越來越大的作用。面對(duì)此次洪澇災(zāi)情，中國保監(jiān)會(huì)要求各保監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司完善重大災(zāi)害理賠工作預(yù)案，優(yōu)先處理災(zāi)區(qū)理賠事項(xiàng)，對(duì)于災(zāi)害理賠中的拖賠、惜賠等行為，將嚴(yán)查重處。至7月上旬，湖北安徽已接保險(xiǎn)報(bào)案5萬多件。

　　房屋因?yàn)?zāi)損毀怎么辦？損毀房屋貸款要不要繼續(xù)還？

　　倒損房屋恢復(fù)重建有相關(guān)補(bǔ)助，農(nóng)房統(tǒng)保可保雨災(zāi)，毀損房屋貸款依然有清償義務(wù)

　　房屋是家庭財(cái)產(chǎn)的“大頭”，政府在防災(zāi)減災(zāi)救助上給予重點(diǎn)關(guān)注。中央和地方各級(jí)政府的救災(zāi)資金和救災(zāi)政策都包含了因?yàn)?zāi)倒損房屋的恢復(fù)重建部分。

　　安徽要求逐一核查因?yàn)?zāi)倒損房屋，確定恢復(fù)重建對(duì)象，登記造冊(cè)。與農(nóng)村危房改造、農(nóng)房保險(xiǎn)等政策銜接整合，執(zhí)行危房改造補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。湖北湖南等地均有倒損房屋恢復(fù)重建相關(guān)政策。

　　保險(xiǎn)方面，我國房屋保險(xiǎn)體系中承保洪水損失的主要是由地方財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的政策性房屋保險(xiǎn)。近年來，浙江、貴州、江蘇等地紛紛開展農(nóng)房統(tǒng)保惠民工程，2015年安徽山區(qū)、庫區(qū)農(nóng)房統(tǒng)保金額已升至30萬元，責(zé)任范圍包括雨災(zāi)及風(fēng)災(zāi)。

　　國內(nèi)房屋保險(xiǎn)市場總體看仍不能滿足居民“全險(xiǎn)”的房屋保障需求。比如，今年一些被洪水沖垮的農(nóng)村非鋼結(jié)構(gòu)住宅，商業(yè)保險(xiǎn)公司不肯承保，地方也沒有開展農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)，災(zāi)后重建得不到任何保險(xiǎn)支持。專家認(rèn)為，除了天災(zāi)人禍致?lián)p，房屋本身也有“保質(zhì)期”的問題，如上世紀(jì)八九十年代大量建造的鋼筋混凝土居民住宅，就很有必要投保加一道“安全鎖”。

　　還有不少人關(guān)心，因?yàn)?zāi)損毀、倒塌的房屋要不要還房貸？中國青年政治學(xué)院法學(xué)院副教授王雷介紹，房貸依然要還。在水災(zāi)導(dǎo)致按揭房屋毀損、倒塌的情形下，房屋作為抵押物毀損、滅失，但銀行抵押權(quán)并未消滅。如果水災(zāi)僅導(dǎo)致按揭房屋部分毀損，銀行可以就殘存房屋行使抵押權(quán)，債務(wù)人對(duì)不足以償還的部分仍負(fù)擔(dān)清償義務(wù)。如果水災(zāi)導(dǎo)致按揭房屋全部毀損，抵押權(quán)因抵押物滅失而消滅。因滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為抵押財(cái)產(chǎn)，債務(wù)人對(duì)不足以償還的部分仍然負(fù)擔(dān)清償義務(wù)。

　　農(nóng)作物受災(zāi)有哪些保障？車輛因?yàn)?zāi)受損怎么辦？

　　農(nóng)險(xiǎn)已承保全國主要農(nóng)作物播種面積的59%，目前仍以“保本”為主；車輛損失主要靠車險(xiǎn)

　　據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，6月以來強(qiáng)降雨已造成全國6720多萬畝農(nóng)作物受災(zāi)。這類損失，主要靠各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政府災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)方面的救助政策。

　　目前各地災(zāi)區(qū)都在努力恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，多地出臺(tái)免費(fèi)發(fā)放種子魚苗、集中育秧、給予生產(chǎn)自救獎(jiǎng)勵(lì)等。

　　從2003年開始，我國施行財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，目前農(nóng)險(xiǎn)已承保主要農(nóng)作物14.5億畝，占全國主要農(nóng)作物播種面積的59%。至2015年底，僅中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的險(xiǎn)種已涉及15類農(nóng)作物、6類養(yǎng)殖品種，共計(jì)738個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，各地還開發(fā)地方政策性險(xiǎn)種，如草藥種植、村干部意外險(xiǎn)以及覆蓋村民家庭財(cái)產(chǎn)的農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)等等。數(shù)據(jù)顯示，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼已占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的八成以上。

　　2015年11月，保監(jiān)會(huì)對(duì)738個(gè)農(nóng)險(xiǎn)條款進(jìn)行“升級(jí)”，種植業(yè)險(xiǎn)種在原有水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了責(zé)任范圍，還規(guī)定所有產(chǎn)品均不得設(shè)立免賠額，不得在保額下再設(shè)立賠付封頂線，同時(shí)提高對(duì)農(nóng)作物不同生長階段和絕產(chǎn)情形下的賠付標(biāo)準(zhǔn)，這些舉措使部分地區(qū)種植業(yè)保險(xiǎn)“降價(jià)”接近50%。

　　據(jù)了解，受制于保險(xiǎn)業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)承受能力和管理能力不足，目前絕大多數(shù)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品仍然只能保成本損失。

　　今年的強(qiáng)降雨導(dǎo)致城鄉(xiāng)不少車輛被淹，挽回?fù)p失主要靠車險(xiǎn)。2015年保險(xiǎn)業(yè)啟動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革試點(diǎn)，被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可以在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付；車輛在未上牌的情況下發(fā)生事故可以獲得賠償；冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損可獲得賠償。

　　有專家指出，天災(zāi)陡降，人員集中的公共場所安全壓力很大，還應(yīng)普及公共責(zé)任保險(xiǎn)。一些特殊行業(yè)的從業(yè)者，比如船員、救生員、海上鉆井工、消防員、核電站工作人員、電力工人等，天災(zāi)來臨時(shí)要么處于危險(xiǎn)境地，要么奔赴抗災(zāi)救災(zāi)前線，應(yīng)要求所屬企業(yè)為他們投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，或企業(yè)自身投保“雇主責(zé)任險(xiǎn)”，防患未然，為弱者、勇者撐起一把保護(hù)傘。此外，針對(duì)颶風(fēng)、海嘯、地震等巨災(zāi)的“企業(yè)經(jīng)營中斷險(xiǎn)”“企業(yè)利潤損失險(xiǎn)”等在國外已經(jīng)比較成熟的險(xiǎn)種，在我國也還是空白。

　　圖表內(nèi)容整理：本報(bào)記者 曲哲涵

　　制圖：張芳曼