銀監(jiān)會10天發(fā)7文，將影響哪些人的“錢袋子”？

　　新華社北京4月17日電　題:銀監(jiān)會10天發(fā)7文,將影響哪些人的“錢袋子”?

　　新華社記者 吳雨

　　近期,銀監(jiān)會頻繁下文,10天下發(fā)了7個文件,從外部監(jiān)管到內(nèi)部操作提出諸多要求,涉及服務實體經(jīng)濟、監(jiān)管處罰、防控風險、彌補監(jiān)管短板等多個方面。銀監(jiān)釋放出的“強監(jiān)管”信號,到底會影響哪些人的“錢袋子”?

　　【投資者:理財信息透明度大幅提升】

　　不少人購買理財產(chǎn)品,僅盯著收益率,卻很少關心投資標的。也有投資者坦言:“即便我關心了資金去向,但錢到底去了哪里誰又能說清楚?”

　　的確,當下不少金融產(chǎn)品結構復雜、鏈條過長、參與方眾多,往往看不出底層資產(chǎn)的“廬山真面目”。你以為自己買的是理財產(chǎn)品,殊不知資金又投入了基金公司的產(chǎn)品,最后錢將通過某個資管計劃流向某個信托……為此,銀監(jiān)會最近發(fā)了多個文件,把整治的矛頭和重點指向了同業(yè)業(yè)務和理財業(yè)務,嚴控層層嵌套,并要求商業(yè)銀行提高同業(yè)、理財、信托等產(chǎn)品和服務的透明度。

　　強化穿透管理,縮短融資鏈條,對融資者而言,也可以大大降低中間環(huán)節(jié)費用,降低融資成本;對投資者而言,可以更清晰地把控理財或信托產(chǎn)品風險,不會盲從代銷人員推薦。畢竟,自己的錢還要自己掌握風險。

　　【購房者:住房信貸因城施策】

　　央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,一季度,個人住房貸款余額19.1萬億元,增速環(huán)比回落1.1個百分點。3月份多地房地產(chǎn)調(diào)控政策密集“加碼”,房地產(chǎn)調(diào)控成效正在顯現(xiàn)。

　　因為違約率較低,個人房貸業(yè)務歷來受到金融機構偏愛。但隨著熱點城市房價飆升,房地產(chǎn)風險不斷積聚,銀行心里也開始打鼓。銀行不是當鋪,手握一堆房子也不便處置。因此,商業(yè)銀行收緊了一線城市房貸,對購房者而言,熱點城市的房貸政策一時間恐難放松。

　　三四線城市房地產(chǎn)去庫存的壓力仍存,“一刀切”的房貸政策肯定是不科學的。由此,監(jiān)管部門一再強調(diào),分類調(diào)控、因地因城施策,落實差別化住房信貸政策。因此,對于在三四線城市購房者來說,住房貸款還是未受太大影響。

　　【掌上一族:清理校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”】

　　一度因壞賬率高、學生無力還款而使銀行撤出的校園市場,正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所占領,并以校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”等主打互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)品最為流行。

　　但互聯(lián)網(wǎng)金融公司在校園里“跑馬圈地”的過程中,高利貸陷阱、裸照抵押、暴力催收等亂象也應運而生。銀監(jiān)會在近期發(fā)布的文件中,點名要清理校園網(wǎng)貸和“現(xiàn)金貸”業(yè)務。

　　其實,圍堵漏洞、清理違規(guī)業(yè)務容易,但解決“掌上一族”在校學生合理合規(guī)的金融需求卻不容易。為了不把學生們的融資需求引到“地下”,在加強監(jiān)管的同時,希望商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構重新回到校園,通過互聯(lián)網(wǎng)金融手段,創(chuàng)新更貼合這一群體的信貸業(yè)務。

　　【企業(yè)主、個體戶:整治不當收費】

　　小企業(yè)主和個體戶面對銀行時議價權往往較弱,時常享受不到“貨真價實”的服務,卻變相推高了企業(yè)融資成本。有的企業(yè)被迫支付了財務顧問費卻沒有獲得服務,有的企業(yè)流動資金貸款被轉為承兌匯票,有的個體戶被強制搭售理財、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品……

　　此次監(jiān)管部門發(fā)文整治不當收費,將重點檢查銀行是否存在無實質性服務、超出價格目錄范圍收費,或者是否存在以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費、轉嫁成本等不合理貸款條件。如果整治能夠落到實處,小微企業(yè)和個體戶的融資成本或有所下降。

　　【金融從業(yè)者:難套利、查薪酬】

　　時下,金融產(chǎn)品讓人眼花繚亂,銀行“錢生錢”的路子不再僅限于投往實體經(jīng)濟,而是更多在機構間空轉。資金“脫實向虛”餓瘦了實體經(jīng)濟,卻喂肥了部分金融機構,當然還有一些輕松獲利的金融從業(yè)者。

　　金融產(chǎn)品越來越復雜的同時,金融交叉性風險也在加大。對此,監(jiān)管出重拳治理“監(jiān)管套利、空轉套利、關聯(lián)套利”,堵住一些有牌照依賴、慣于資金空轉的中小金融機構,使其難再坐享其成。

　　與此同時,銀監(jiān)會將在不當激勵方面展開專項治理,加大對金融從業(yè)人員考評指標和考核機制的檢查,看是否存在重業(yè)績輕風險、指標過高過重不切實際,薪酬支付上是否有延期支付,風險責任是否與薪酬掛鉤等。

　　看來,自銀行不能“躺著掙錢”后,銀行的“金領”當?shù)靡膊荒敲慈菀琢?風險責任正逐漸成為衡量薪酬更加重要的標尺。