金融資源曝貧富不均：窮人去存款 富人忙貸款

　　自去年下半年，溫州民間借貸事件所引發(fā)的問題一度引起了公眾對金融改革的呼聲。近日，國務(wù)院決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，有關(guān)消除金融資源分配不均、鼓勵民營資本進(jìn)入壟斷領(lǐng)域的討論，再度成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。普通民眾如何才能享受更多金融服務(wù)？小微企業(yè)融資難的困境為何一直難以解決？為此，本報記者采訪了有關(guān)專家。

　　銀行熱衷“傍大款”

　　就在去年銀根緊縮，小微企業(yè)貸款陷入困境的時候，以五大國有銀行為首的中國銀行業(yè)卻交出了一份令人羨慕的成績單。與銀行業(yè)利潤大幅增長相反的是，在政府和監(jiān)管部門連續(xù)數(shù)年督促銀行支持小微企業(yè)的背景下，民營企業(yè)、中小企業(yè)融資難的問題依舊未能得到根本性緩解。全國工商聯(lián)發(fā)布的《我國中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報告》顯示，90%以上的受調(diào)查民營中小企業(yè)表示，實(shí)際上無法從銀行獲得貸款，全國民營企業(yè)和家族企業(yè)在過去3年中有62.3%的融資來自民間借貸。

　　一位銀行客戶經(jīng)理坦言：“放一筆50萬元的貸款給中小企業(yè)和放一筆5億元的貸款給大企業(yè)，成本是一樣的。誰不喜歡發(fā)展大客戶呢？”即使是銀行對中小企業(yè)所定的貸款利率比大企業(yè)要高，但因?yàn)榇笃髽I(yè)貸款量大，銀行從中可以獲得的絕對收益要高很多。

　　中國工商銀行總行信貸管理部副總經(jīng)理聶大志在接受記者采訪時表示，小微企業(yè)融資難，其中一個重要原因是抵押擔(dān)保難。而且，當(dāng)前小微企業(yè)正處于由小到大的艱難盤活期，抗風(fēng)險能力較弱，經(jīng)營規(guī)模較小。

　　窮人去存款，富人忙貸款。金融資源的分配不均，兩極分化，同樣體現(xiàn)在普通儲戶身上。越富的人越有信用獲得資金，變得越來越富，而普通居民因?yàn)闆]有擔(dān)保和信用記錄，想融資創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，便只會招來銀行的白眼。有專家認(rèn)為，這種金融資源的“冰火兩重天”，是制度的不公和程序的歧視，將加劇社會的貧富懸殊和兩極分化。

　　建立“草根金融”服務(wù)民眾

　　“溫州民間借貸風(fēng)波在某種程度上反映出當(dāng)前‘兩多兩少’的尷尬局面。”民建中央副主席、經(jīng)濟(jì)學(xué)家辜勝阻表示，民間資本多而投資渠道少，民營企業(yè)多而信貸融資少。為追求更高的收益率，大量資金流向民間借貸領(lǐng)域。從民間資金需求來看，借貸主體多是中小企業(yè)，它們在正規(guī)金融體制內(nèi)融資困難，不得不向體制外尋求融資。

　　此次溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的設(shè)立，將“草根金融”逐步引入金融體系，無疑是對當(dāng)前金融體制改革的有益嘗試。辜勝阻表示，其最大的突破是打破銀行壟斷，重構(gòu)競爭有序的金融生態(tài)。

　　怎樣才能讓普通居民享受到除了存款之外的更多金融服務(wù)？國家開發(fā)銀行顧問、中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會會長劉克崮認(rèn)為，構(gòu)建和發(fā)展草根金融體系，全面提高城鄉(xiāng)基層金融的整體服務(wù)能力，是徹底解決問題的治本之策。小微企業(yè)及個體戶、農(nóng)戶是我國的微經(jīng)濟(jì)體系，對于微經(jīng)濟(jì)體系就應(yīng)該有專門的草根金融機(jī)構(gòu)為其服務(wù)。只有建立起分層次的金融體系對應(yīng)多層次的經(jīng)濟(jì)體系，才能更好地為小客戶和實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

　　打破壟斷是根本途徑

　　事實(shí)上，造成目前金融資源分配不均的根本原因是由我國金融體制所決定的，國有銀行目前居于金融業(yè)的主導(dǎo)地位，金融資源的占有、分配高度集中。目前，在我國銀行業(yè)資產(chǎn)總額中，中農(nóng)工建交5家國有商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過一半，國有大銀行和股份制銀行二者合計(jì)占新增貸款的比例經(jīng)常在80%以上。

　　興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，銀行業(yè)在市場資源配置中起到核心作用，中國經(jīng)濟(jì)增長所需資金的80%都靠銀行貸款，如果銀行不貸款，經(jīng)濟(jì)增長就會存在困難，但銀行業(yè)對經(jīng)濟(jì)引領(lǐng)的作用沒有更好發(fā)揮出來。

　　“目前是打破銀行業(yè)壟斷的最佳時間窗口。”財(cái)經(jīng)評論員馬光遠(yuǎn)認(rèn)為，現(xiàn)在中國銀行業(yè)處于歷史上最好的時期，大量的設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，降低金融業(yè)的門檻，鼓勵民間資本設(shè)立專門服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，即使發(fā)生一些風(fēng)險，按照中國金融業(yè)的現(xiàn)狀，我們也有承擔(dān)這種風(fēng)險的能力。

　　“要使金融業(yè)更好地服務(wù)普通民眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，首先要增加‘毛細(xì)血管’。”中國銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征認(rèn)為，首先是放寬中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，以此來增加中小金融企業(yè)發(fā)展的動力；第二是要做一些中小融資的創(chuàng)新；第三是鼓勵中小企業(yè)的資本性融資，增加它的負(fù)債能力和強(qiáng)度。

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