銀行收費該有本“明白賬”

　　有媒體從商業(yè)銀行獲悉：央行近日下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，刷卡手續(xù)費總體下調(diào)23%—24%。其中，餐飲娛樂類企業(yè)刷卡手續(xù)費下調(diào)幅度最大，由原來交易金額的2%左右，下調(diào)至1.25%，下調(diào)幅度達到37.5%。刷卡手續(xù)費下調(diào)，對于經(jīng)營利潤微薄的企業(yè)來說負擔(dān)減輕，無疑是一個好消息。同時，隨著刷卡成本的下降，消費者也將可能最終受益。

　　此次調(diào)整以前，銀行卡手續(xù)費收費標(biāo)準(zhǔn)參照的是2003年央行出臺的規(guī)定。如今10年過去，銀行卡用卡環(huán)境和行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。當(dāng)初，我國銀行卡行業(yè)剛剛起步，整個銀行體系的網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)的建設(shè)才剛開始，相應(yīng)的軟硬件投入都相對要高，而刷卡消費的人卻沒有多少，銀行收費標(biāo)準(zhǔn)高一些可以理解。如今，刷卡網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)已基本建成，POS機等終端設(shè)備已經(jīng)遍地鋪設(shè)，刷卡消費人群更是大幅增加。當(dāng)刷卡消費已經(jīng)成為主流支付方式，刷卡交易額成百上千倍增加的情況下，銀行再按當(dāng)初的標(biāo)準(zhǔn)收費就不一定合適，理應(yīng)做出適當(dāng)調(diào)整，讓利于企業(yè)和消費者。

　　然而，也有業(yè)內(nèi)人士表示，與國際上銀行卡發(fā)達市場相比，我國此前的銀行卡刷卡手續(xù)費率本就不高，如今再度下調(diào)將對銀行盈利帶來一定壓力。以信用卡為例，目前我國銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)收入中，刷卡手續(xù)費收入占到發(fā)卡行收入的1/3以上，是銀行信用卡收入的一個主要部分。如今每家銀行信用卡發(fā)卡量達到千萬張，銀行卡發(fā)卡量更是上億張，銀行卡的消費交易額達到上萬億元，此次銀行卡手續(xù)費下調(diào)定將對銀行卡業(yè)務(wù)收入帶來直接的影響。

　　的確，銀行為建設(shè)刷卡網(wǎng)絡(luò)，投入了大量的人力、物力和資金，銀行卡的運行維護成本也不算低，收取一定的費用是合理的。但是，銀行卡作為一種交易工具，為企業(yè)銷售、百姓消費提供便利，其收費標(biāo)準(zhǔn)到底定在多少合適，不僅要考慮銀行的運營成本和合理的收益，關(guān)鍵還要看企業(yè)和消費者的承受能力。當(dāng)前經(jīng)濟增長放緩，企業(yè)經(jīng)營壓力加大，利潤水平逐步下滑。而銀行業(yè)收益水平則普遍高于社會平均利潤率。如果此時再維持較高水平的銀行卡收費標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)很難承受這樣的負擔(dān)和壓力，既不利于整個經(jīng)濟的健康發(fā)展，也不利于銀行卡進一步擴大市場規(guī)模。

　　因此，銀行卡手續(xù)費是高還是低，到底應(yīng)該收多少，不但要跟國際上比較，更要考慮我國的國情。此外，銀行卡還應(yīng)向社會公開刷卡運營的成本和收入，比如，哪些成本和費用是逐步下降的，哪些成本是增加的，成本增加的合理不合理……都要給企業(yè)、商家和消費者一本明白賬。這樣，手續(xù)費才能收得清清楚楚，企業(yè)才能交得心服口服。

　　當(dāng)然，下調(diào)銀行卡手續(xù)費，對銀行經(jīng)營來說無疑是一大挑戰(zhàn)。在原有收入將要大幅降低的情況下，銀行必須找到新的盈利模式，改變現(xiàn)在這種過于依賴手續(xù)費收入、消費交易額規(guī)模擴大的粗放經(jīng)營方式，轉(zhuǎn)而更注重于創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、提升服務(wù)水平，增加銀行卡的附加價值，進一步拓寬銀行卡收入來源。可以預(yù)見，銀行卡手續(xù)費下調(diào)將會加劇銀行間銀行卡業(yè)務(wù)競爭，而這僅僅是銀行業(yè)競爭不斷升級的一個方面。面對激烈的行業(yè)競爭，銀行唯有不斷創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，才能最終贏得市場。（孜杰）