此前一向以高收益高發(fā)行量活躍在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的中小銀行遇到了“麻煩事”。昨日，有數(shù)據(jù)顯示，多家中小銀行開始面臨產(chǎn)品預(yù)期收益率不達(dá)標(biāo)的危機(jī)，其中，興業(yè)銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、南商(中國(guó))銀行、廣東華興銀行、上海銀行等銀行分別因多款產(chǎn)品未達(dá)預(yù)期收益排在理財(cái)產(chǎn)品問題榜前列。業(yè)內(nèi)人士稱：“一旦出現(xiàn)相關(guān)預(yù)期收益率不達(dá)標(biāo)、兌付危機(jī)等聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這些銀行來說都是很大的打擊。”
同花順iFinD最新數(shù)據(jù)顯示，今年前7月，各大銀行共發(fā)行了12622款理財(cái)產(chǎn)品，其中建行以1115款產(chǎn)品發(fā)行量高居榜首。一些中小型銀行在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行榜上表現(xiàn)出色，南京銀行以400款產(chǎn)品的發(fā)行量排第九名，江蘇銀行、恒豐銀行、上海銀行、渤海銀行等中小銀行也紛紛擠進(jìn)前20名。
現(xiàn)象：中小銀行靠收益率“上位”
此前，普益財(cái)富的相關(guān)統(tǒng)計(jì)結(jié)果也顯示，城商行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行也多次超越國(guó)有行，躍居三大陣營(yíng)的第二位，僅次于發(fā)行量第一的股份制銀行。
數(shù)據(jù)顯示，2013年第2季度，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行繼續(xù)保持增長(zhǎng)，發(fā)行數(shù)量為12332款，發(fā)行規(guī)模約為13.93萬億元。從銀行類型來看，股份制銀行仍然是產(chǎn)品發(fā)行主力，其發(fā)行數(shù)量占比為42.95%，城市商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)量占比為28.27%，國(guó)有銀行發(fā)行數(shù)量占比為21.91%。
為搶占市場(chǎng)份額，發(fā)行高收益的理財(cái)產(chǎn)品成為了中小銀行搶占市場(chǎng)的利器，據(jù)報(bào)道，南京銀行上半年年化預(yù)期收益超過4.5%的產(chǎn)品占比達(dá)到70%，渤海銀行預(yù)期收益超過4.5%的產(chǎn)品占比更是達(dá)到73%。
普益財(cái)富根據(jù)對(duì)二季度到期并且公布了到期收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì)分析，從到期產(chǎn)品平均EI值(到期收益率/同期限理論存款利率)來看，表現(xiàn)較好的前10名銀行依次為星展銀行、東莞銀行、泉州銀行、興業(yè)銀行、齊商銀行、鄞州銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、吳江農(nóng)商銀行、漢口銀行和華融湘江銀行，其中大部分都是中小銀行。
據(jù)同花順iFinD數(shù)據(jù)顯示，今年前7月，除尚未披露收益情況的產(chǎn)品外，共有334款理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益未達(dá)到產(chǎn)品發(fā)行時(shí)的預(yù)期收益率，占期內(nèi)到期的全部銀行理財(cái)產(chǎn)品總數(shù)的1.25%。
根據(jù)相關(guān)報(bào)道，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前7月，興業(yè)銀行共有100款理財(cái)產(chǎn)品未達(dá)到其發(fā)行前承諾給投資者的預(yù)期收益水平，其問題產(chǎn)品的占比為12.18%。此外，招商銀行、廣發(fā)銀行、南商(中國(guó))銀行、廣東華興銀行、上海銀行也分別因24款、21款、16款、10款產(chǎn)品未達(dá)預(yù)期收益，排在問題榜前列。此外，廣東華興銀行未達(dá)預(yù)期收益率的產(chǎn)品為10款，占其全行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的比重分別為16.39%。
尷尬：中小銀行“忍痛”獻(xiàn)收益
普益財(cái)富研究員方瑞認(rèn)為，從當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展特征來分析，收益較高的銀行通常有以下幾種情況：首先，產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的規(guī)模比例較高，這類銀行主要為股份制商業(yè)銀行和發(fā)展速度較快的城商行；其次，需要通過提高定價(jià)來吸引投資者，這類銀行多為理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚的城商行或者農(nóng)商行；再者，通過收益結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)來使投資者能夠獲得更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，這類銀行多指以結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為主打的外資銀行。
據(jù)了解，在業(yè)內(nèi)看來，中小銀行由于受到客戶數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等客觀因素影響，想要搶占市場(chǎng)確實(shí)是很難與大型國(guó)有銀行“硬拼”。因此近年來，中小銀行不僅在存款利率上選擇將利率上浮到頂?shù)茸龇ㄎ蛻簦诶碡?cái)產(chǎn)品上，也是花大力氣在收益率上。“其實(shí)很多時(shí)候一些小銀行的理財(cái)產(chǎn)品投向和大行都是一樣的，只是他們更愿意拿出更多的利潤(rùn)來吸引客戶。”一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者。
業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)
收益率不達(dá)標(biāo)將損害銀行聲譽(yù)
“今年以來，總行定下的理財(cái)產(chǎn)品銷售任務(wù)甚至是去年的好幾倍，如果產(chǎn)品收益率不高一些，根本就賣不動(dòng)。”一位小銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人張先生表示，因此只好靠宣傳高收益來推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的銷售。“我們今年以來已經(jīng)加大了各種宣傳，不管是短信客戶端還是公開的媒體、社區(qū)。”
“但事實(shí)上，一旦出現(xiàn)了產(chǎn)品收益率不達(dá)標(biāo)或者是兌付危機(jī)，對(duì)中小銀行來說，就會(huì)導(dǎo)致十分嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。”張先生表示。
“往往一些小銀行不愿意出現(xiàn)這種情況，甚至自掏腰包來填補(bǔ)空缺。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，但是這也往往加重了中小銀行的壓力。“此外，鑒于銀監(jiān)會(huì)8號(hào)文的監(jiān)管壓力，如果投資非標(biāo)比例過高，也不是長(zhǎng)久之計(jì)。”(文/記者李婧暄 實(shí)習(xí)生盧娜)
