余額寶轉(zhuǎn)入資金66億 評:傳統(tǒng)銀行業(yè)壓力大

      2013-07-04 09:10     來源:中國廣播網(wǎng)     編輯:林天泉

        【導(dǎo)讀】余額寶半個月轉(zhuǎn)入資金66億,金融新方式不愁“錢荒”。7月3日18點,經(jīng)濟之聲評論:余額寶給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來壓力

        據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道,剛剛誕生半個多月的余額寶公布了首輪戰(zhàn)績。7月1日,余額寶和天弘基金共同宣布,6月13日上線的余額寶服務(wù),截至6月底,累計用戶數(shù)已經(jīng)達到251.56萬,累計轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元,累計用于消費的金額12.04億元,存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達到57億元。

        對比前幾天讓銀行業(yè)無比頭大的所謂“錢荒”,余額寶的日子實在是過得太滋潤了。所謂余額寶,是指用戶在支付寶網(wǎng)站上將資金轉(zhuǎn)入余額寶,等同于購買了天弘基金的增利寶貨幣基金。資金轉(zhuǎn)入后,既能像支付寶余額一樣隨時用于消費、轉(zhuǎn)賬等支出,還能享受貨幣基金的投資收益。

        之前,支付寶已經(jīng)讓金融界感到了危險,而現(xiàn)在的余額寶,則讓金融界感到了危機。余額寶只用了18天時間就將合作伙伴天弘基金的增利寶貨幣基金推上了中國用戶數(shù)最大的貨幣基金的寶座。這樣的戰(zhàn)績,也許很長時間之內(nèi)都不會有人打破。

        余額寶看起來很好用,用戶的支付寶余額可以用戶帶來更多的利益,而余額寶和合作伙伴則能夠匯集更多的資金。但在這種良性的互動背后,還有一些問題需要厘清。余額寶上線一周之后,就被證監(jiān)會叫停,原因就是“余額寶”部分基金銷售支付結(jié)算賬戶未備案,違反相關(guān)法規(guī)。余額寶方面則表示會在限期內(nèi)補齊備案手續(xù)。

        并不是所有的金融機構(gòu)都是銀行,銀行的特殊行就是可以吸收存款。而這意味著一系列的監(jiān)管。余額寶的余額,算不算存款呢?現(xiàn)在看起來,像余額寶這樣性質(zhì)的資金,在法律上并沒有非常明確的界定。而用戶在支付寶上的余額利用淘寶的渠道來買基金,這會不會帶來更新的問題,這也都需要實踐探索。

        俗話說得好,手里有糧,心里不慌。前一段時間銀行流動性比較緊張,一時引發(fā)了不少討論,上個月開始運行的余額寶相比之下真的是不慌不忙,半個月就吸納了66億的資金。可以說,余額寶的起步是非常成功的。余額寶的本質(zhì)是什么,他和之前的金融產(chǎn)品有什么本質(zhì)的區(qū)別?經(jīng)濟之聲特約評論員、知名財經(jīng)評論人余豐慧就此評論。

        余豐慧:余額寶本質(zhì)上歸類于第三方結(jié)算支付產(chǎn)品上的一個創(chuàng)新。但是它不作為存款、也不作為其他的什么基金,這個上面一個創(chuàng)新,余額寶是以支付寶為基礎(chǔ)的通道,在支付寶和余額寶兩站之間建立起一個橋梁和通道。給支付寶里面大量的沉淀資金一個增值,一個增值的通道。這就拓寬了百姓的投資渠道完全是一大創(chuàng)新。

        和其他產(chǎn)品的相比,它的優(yōu)勢就在于能夠?qū)崿F(xiàn)資金增值的同時沒有學(xué)什么支付寶方便支付、購物這種功能。客戶可以隨時從支付寶上資金轉(zhuǎn)到余額寶實現(xiàn)增值,也可以隨時從余額寶轉(zhuǎn)到支付寶進行購物。克服了過去什么吸引力在什么地方,吸引力克服了過去支付寶上大量沉淀資金沒有任何收益,包括不支付利息這種缺陷,但這只是支付寶上,其他的第三方都不結(jié)算,結(jié)算系統(tǒng)上沉淀的資金大部分都不支付利息,只有證券的第三方存款這個資金支付活期利息,所以優(yōu)勢吸引客戶這種優(yōu)勢就在這個地方。

        第三方支付這樣一種創(chuàng)新,所以媒體稱余額寶讓銀行真真正正的感到了危機,您覺得余額寶的威力到底有多大?是不是能夠撼動現(xiàn)有的這種銀行業(yè)生態(tài)?余豐慧稱余額寶暫時還不能撼動大而全的銀行。

        余豐慧:現(xiàn)在談撼動大而全的銀行的地位還為時過早,但余額寶確實真真切切的讓銀行受到了一個巨大的沖擊,因為銀行根本在什么地方?我們要弄清楚,沖擊在什么地方呢?說銀行的根源在資金來源,正是有了源源不斷的資金來源,所以銀行才能放貸款,投資,才能實現(xiàn)盈利才能賺錢。而余額寶的誕生,銀行里面資金來源里面,特別是儲蓄存款和低成本的活期存款最重要。而余額寶正好是卡住了銀行資金來源的一個喉嚨,正好切斷截流了銀行活期存款來源這個渠道。

        它的方便性在什么地方?它還加了一個隨時可以購物這種功能。本身就是建立在網(wǎng)購這種基礎(chǔ)上,沉淀下來的資金,反而又實現(xiàn)了增值,并且增值還大于銀行的活期存款利率。所以這種吸引力對銀行的活期存款那是個顛覆性的,可以說是致命的沖擊。所以說銀行業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)面臨著很大的問題,利率沒有市場化,基準利率比較低,銀行業(yè)吸收存款的能力正在大幅度下降,儲蓄存款正在放緩,可以說危機四伏。所以這個時候余額寶又出現(xiàn)了,肯定對它沖擊比較大。

        從性質(zhì)上來說,余額寶處在一個交叉地帶。雖然他能夠吸納用戶的資金,但是這些資金并不能算存款,而是直接購買了金融產(chǎn)品。但是余額寶的作用,則結(jié)合了儲蓄和理財?shù)碾p重性質(zhì)。當(dāng)然其實起初我們對于這種第三方支付,就是為了使我們的資金更加安全。我們怕買方和賣方之間,如果產(chǎn)生一定糾紛的話,這個款項可能會不大容易退回到買方的手里,所以才有了一個第三方支付。但是現(xiàn)在它推出了這樣的一種新型產(chǎn)品會不會有風(fēng)險的存在?余豐慧認為這要看天弘基金的本身有沒有風(fēng)險。

        余豐慧:有沒有風(fēng)險要看天弘基金要看它這個產(chǎn)品本身有沒有風(fēng)險。目前看它這個風(fēng)險,不能說一點風(fēng)險沒有,但是風(fēng)險不大。為什么?它是貨幣基金,貨幣基金與股票型基金和債券型基金相比較一個特性就是風(fēng)險比較小,起碼保本。但是收益相對低,一般年化收益在3%-4%。如果高于一年期以上儲蓄存款,這次十幾天增利寶貨幣基金年化收益率高達6%,這是一個特殊情況。因為6月這后半月銀行面臨著錢荒,貨幣市場利率大幅度上漲,貨幣基金就是在貨幣市場里面倒騰賺錢的。所以貨幣基金這個收益率當(dāng)然會水漲船高,這是一個特例沒有代表性和普遍性。它一般收益率都在3%-4%,4%你想它的活期資金,咱們的活期利率都在零點幾個百分點。這個3%-4%就高于一年期的定期存款利率,一年期的定期存款利率是3%,貨幣基金的風(fēng)險就是比較小的,但收益也相對低。

        除了這方面的風(fēng)險之外,大家也會擔(dān)心會不會把個人客戶的資料轉(zhuǎn)給了基金公司,它無償?shù)牡玫搅诉@些,會不會涉及到我們個人隱私的泄漏?余豐慧稱目前不存在隱私泄露問題。

        余豐慧:天宏基金包括基金公司,它主要是要你的錢。而從支付寶轉(zhuǎn)到余額寶是由客戶自己操作的,這個權(quán)力完全在客戶手中,但它大量的資料仍然是在阿里巴巴的手里。那這種相對它直接轉(zhuǎn)過去應(yīng)該不會把系統(tǒng)背后的整個客戶詳細資料再轉(zhuǎn)給它,因為沒有必要。主要是要資金,它轉(zhuǎn)的多了,實際上存量資金57億做個沉淀資金,它就可以在貨幣市場來做交易,來實現(xiàn)貨幣基金這種增值。

        從性質(zhì)和資金實力上來說現(xiàn)在銀行的力量還顯然會比余額寶更大,但是今后銀行是不是也能夠復(fù)制一下余額寶的這種運作方式推出于類似的理財產(chǎn)品,或者說對于銀行業(yè)來說是不是一次進化的契機?余豐慧認為,余額寶對傳統(tǒng)銀行來說主要是挑戰(zhàn)。

        余豐慧:銀行業(yè)想復(fù)制目前很難,因為什么?它是建立在網(wǎng)購淘寶網(wǎng)、支付寶這個基礎(chǔ)上。我們要牢牢記住它基礎(chǔ)是在網(wǎng)購這個基礎(chǔ),所以銀行現(xiàn)在還沒法建立像淘寶網(wǎng)這么大的平臺。銀行是很難的。

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