長沙市民陳阿姨：2010年，我在長沙銀行北城支行購買了10萬元理財產(chǎn)品，期限3年，眼下離產(chǎn)品到期日還有兩個月。近期兒子要買房，首付款還差8萬元，20日前需籌齊款項，有沒有辦法提前支取這個理財產(chǎn)品并盡量減少損失？
未到期的產(chǎn)品可轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押貸款
帶著陳阿姨的疑慮，記者昨日找到長沙銀行北城支行理財經(jīng)理黃慧瓊。據(jù)她介紹，陳阿姨當年購買的這款理財產(chǎn)品屬于“中途不可贖回型”的。不過，急用錢的話，可考慮將這個未到期的產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押貸款。
換言之，如果有人愿意接受，也可轉(zhuǎn)讓，銀行需扣除5％。的手續(xù)費。如果辦理產(chǎn)品質(zhì)押貸款，在合理用途范圍內(nèi)，可以貸到所購理財產(chǎn)品本金8成的資金，利率則需視辦理時酌情上浮，無其他費用，2-3個工作日可辦下來。對此，長沙首屆“金牌理財師”得主、長沙銀行銀德市場營銷部總經(jīng)理易科建議，理財產(chǎn)品尚未到期，同時資金急用，陳阿姨私下較難快速找到買受人，此時，辦理質(zhì)押貸款簡便可行，利息損失也相對較小。
質(zhì)押貸款利息如何算呢？如果陳阿姨辦理2個月的質(zhì)押貸款，若利率在基準利率基礎上上浮20%，按照當前6個月以內(nèi)貸款基準利率5.6%計算，則陳阿姨這2個月的質(zhì)押貸款利息支出為80000×5.6%×（1+20%）/12×2=896元。待2個月后產(chǎn)品到期資金贖回，扣除貸款利息，陳阿姨的累計收益為100000×6.75%×3-896=19354元。
定存未到期 部分支取可減少損失
許多人有過陳阿姨類似的理財經(jīng)歷。存一筆定期存款或者購買一款銀行理財產(chǎn)品，當時卻沒預估到一段時間后的資金使用需要。如何盡可能地減少損失呢，除了辦理產(chǎn)品質(zhì)押貸款外，提前支取定存也有技巧。
對于定期存單，大部分只知道“定存提前支取將按活期計息”。但如果是僅提前支取存單的部分金額，剩余金額仍可按原來的定存協(xié)議以及利率約定享受利息收入。
昨日，記者走訪了星城多個銀行網(wǎng)點。韶山路上，建行長嶺支行、長沙銀行芙蓉支行、農(nóng)行電力支行的工作人員均表示，未到期的定期存單，可視需要辦理部分支取。支取的部分僅能享受活期利息收入，但剩余金額仍可按照辦理定存時的約定利率。并且，以往一年只能部分提取一次的規(guī)定，今年也取消了。但若該存單已經(jīng)到期，則不能進行部分支取。
無密碼定存提前取 需回原經(jīng)辦網(wǎng)點
定存提前支取有何注意事項？記者昨日采訪發(fā)現(xiàn)，當前銀行大多可通存通兌，即同一家銀行甲網(wǎng)點存入的錢乙網(wǎng)點可支取和辦理業(yè)務。但對定期存單提前支取，仍需分情況。
建行長嶺支行低柜工作人員昨日表示，部分市民辦理定期存單時對存單設定了密碼，如需急用資金提前支取部分定期存款，有密碼的存單則可在同城同一家銀行的任意網(wǎng)點柜臺辦理支取；沒有密碼的，則需回到彼時辦理定存的網(wǎng)點才可支取。而農(nóng)行和工行工作人員也同樣表示，無密碼定存需回原經(jīng)辦網(wǎng)點才可支取。因此，市民辦理提前支取時，最好核對賬戶是否處于非正常狀態(tài)，存單有沒有設置密碼等。
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網(wǎng)銀辦定存或被自動轉(zhuǎn)存
采訪中記者發(fā)現(xiàn)，當前不少銀行的個人網(wǎng)銀界面，也可提供自助辦理定期存款。不過，如果本人沒有做出特別要求，網(wǎng)銀客戶自助辦理的定期存款，或被銀行實施自動約轉(zhuǎn)，即定存到期自動續(xù)存到下一個定存周期。但部分銀行并不支持網(wǎng)銀上部分提前支取定存。
職場新人“桃小妖”去年領(lǐng)到人生中第一筆薪水，決定強制儲蓄邁出理財?shù)谝徊健Ｈツ?月，她登錄網(wǎng)銀，將工資中的1/3抽出來，辦理了定期存款，期限半年。但網(wǎng)存的定期存單，既無存折也無存單。前陣子她想提前支取，卻發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)銀辦理的定存提前支取不了。
無獨有偶，目前客居歐洲的“施密德太太”近期也驚訝地發(fā)現(xiàn)，去年在某銀行網(wǎng)銀上辦理的兩筆定期存款，自己并未進行任何約轉(zhuǎn)操作，卻統(tǒng)統(tǒng)被網(wǎng)銀進行了自動約轉(zhuǎn)，一筆為期半年，一筆為期三個月。“還想把到期的資金留出來，作為淘寶網(wǎng)購專用款，現(xiàn)在卻一分錢也取不出來。咨詢客服才得知，這類情況要持U盾到銀行網(wǎng)點柜臺才能辦理提前支取。”
以工行為例，網(wǎng)銀定期存款頁面顯示，該行提供定期存款到期自動轉(zhuǎn)存服務，設定定期存款約定轉(zhuǎn)存期限后，定存到期日將，系統(tǒng)將稅后利息并入本金自動轉(zhuǎn)存。自動轉(zhuǎn)存后，如需要支取定存，除到期日和約轉(zhuǎn)到期日外，均為提前支取。李素平
