買保險要仔細(xì)比較。記者王維宣 攝

　　想獲得長期保障 消費(fèi)型保險VS儲蓄型保險怎么選？

　　“相同的保額，消費(fèi)型重疾險每年只需要幾百元，儲蓄型重疾險每年則需要幾千元，消費(fèi)型重疾險是否會更加劃算？”近日，不少消費(fèi)者向記者咨詢市場上兩種類型重疾險的保費(fèi)差異。

　　記者以兩個不同年齡層次市民的案例咨詢專家發(fā)現(xiàn)，事實(shí)恰恰相反：若不計算通脹等其他因素，若想獲得長期保障，無論哪個年齡層次，消費(fèi)型重疾險全程繳納的保費(fèi)比儲蓄型要貴一倍以上。

　　長期保障

　　儲蓄型重疾險更劃算

　　從兩個案例可算出，無論是25歲的楊小姐還是40歲的黎先生，由于都想獲得長期重大疾病保障，所以購買儲蓄型是相對劃算的。專家表示，消費(fèi)型重疾險的不足在于，一方面保障期限較短；另一方面，隨著消費(fèi)者年齡的增長，風(fēng)險概率增加，消費(fèi)型保險的保費(fèi)也水漲船高。

　　專家提醒，不考慮通脹因素，消費(fèi)型險種雖然在初期便宜，但買到最后由于年齡的增加風(fēng)險系數(shù)加大，所以保費(fèi)也相應(yīng)翻番。作為長期保障而言，消費(fèi)者宜購買儲蓄型，作為初期儲蓄較少的消費(fèi)者，可以較低的保費(fèi)獲得短期的足額保障。

　　年入六萬元年輕白領(lǐng)

　　楊小姐今年25歲，大學(xué)畢業(yè)沒多久，在一家小型國企任職，月入3000元，年終獎1萬元左右。讀大學(xué)時開始經(jīng)營淘寶店，目前小有規(guī)模，每個月總計平均收入4000元。

　　由于公司中午提供工作餐，楊小姐每個月的伙食花銷在800元左右，租房花銷在千元左右，電話費(fèi)每月一兩百元。由于淘寶店需要進(jìn)貨，交通費(fèi)用較高，每個月大約在500元左右，其余購物和社交旅行方面開銷分?jǐn)偟矫總�月約千元左右，合計每月開銷約3500元。

　　理財建議：

　　根據(jù)楊小姐的財務(wù)狀況，年收入為5.8萬元，除去各類花銷，每年余錢16000元，“根據(jù)年保費(fèi)控制在年收入十分之一以內(nèi)的原則，楊小姐每年支出保費(fèi)在4000元左右為宜。”為此，保險專家為楊小姐設(shè)計了兩組保險方案，一組是儲蓄型保險組合，一組是純消費(fèi)型組合（見右表）。

　　記者算賬：

　　10萬元重疾保障消費(fèi)型保費(fèi)高2倍

　　記者發(fā)現(xiàn)，儲蓄型保險組合每年保費(fèi)為3803元，而消費(fèi)型保險組合每年保費(fèi)剛過1000元。看似消費(fèi)型保險實(shí)惠不少。

　　但是，記者幫楊小姐算了一筆賬，由于其意外傷害保險和醫(yī)療險都是消費(fèi)型，所以區(qū)別主要在于重疾險。按照儲蓄型保險購買方式，她從現(xiàn)在開始購買，繳費(fèi)20年，共花費(fèi)63600元，但保障期限是80歲，額度是10萬元，若沒有任何疾病，保費(fèi)到時可返還。

　　而如果購買消費(fèi)型險種，按相同的保額計算，從25歲到30歲，楊小姐每年需繳費(fèi)396元，但過了30歲每年繳費(fèi)變成768元。到了60歲，若還想獲得相同的保障，則保費(fèi)每年變成15684元。記者初步計算得出，若楊小姐持續(xù)購買消費(fèi)型險種，到了70歲，初步保費(fèi)開支為20萬元左右，而且是無返還的。

　　年入25萬元中年金領(lǐng)

　　40歲的黎先生在一家私企任中層，妻子是全職太太，兒子上幼兒園。據(jù)黎先生介紹，年薪約在20萬元左右，其余會有5萬元左右的分紅和各種補(bǔ)貼收入。

　　“目前居住的房子市價約在250萬元，每個月還6500元左右。”此外，家庭有60萬元左右的存款和20萬元的股票投資。

　　在家庭開銷方面，每個月約在1.5萬元左右。

　　理財建議：

　　專家建議黎先生合理分配家庭資產(chǎn)。40%用于生活開銷，30%用于供房及投資，20%用于存款，10%用于保險，保障兼顧家庭收入和未來養(yǎng)老規(guī)劃，每年保費(fèi)在年收入十分之一，即約2.5萬元，保障額度在十年家庭收入以上，約為250萬元。

　　記者算賬：

　　60萬重疾保障

　　消費(fèi)型多付30萬元

　　記者計算得出，黎先生從40歲起購儲蓄型重疾險，年花費(fèi)9980元，20年共繳納保費(fèi)近20萬元，可獲得最高60萬元的重疾保障。但按同樣保額，若選消費(fèi)型重疾險，第一年保費(fèi)需4296元，等到60歲，繳費(fèi)金額變成每年26000元，所以到70歲共需要花費(fèi)近50萬元。