本期案例：28歲的小宋和25歲的妻子小趙都是工薪族，兩人是在去年3月份走進(jìn)婚姻殿堂的，結(jié)婚時(shí)的婚房以及酒席均為雙方父母張羅，所以，從結(jié)婚到現(xiàn)在一直沒(méi)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。目前，小兩口的月收入可達(dá)到6500元，每月開(kāi)支2500元左右，現(xiàn)有7萬(wàn)元銀行存款。2013年到來(lái)之際，從未嘗試過(guò)理財(cái)?shù)男∷畏驄D給自己的小家庭制訂了一個(gè)目標(biāo)，希望可以通過(guò)集合閑錢(qián)合理投資的方式實(shí)現(xiàn)五年內(nèi)生小孩、買車、為孩子準(zhǔn)備教育基金、每年至少兩次旅游的新年愿望。

　　專家視點(diǎn)：從家庭生命周期來(lái)看，小宋和小趙夫妻倆正處于家庭形成期，此階段的特征是經(jīng)濟(jì)開(kāi)始獨(dú)立，儲(chǔ)蓄較少，消費(fèi)欲望漸高，責(zé)任逐漸增大。未來(lái)幾年將面臨生兒育女、購(gòu)車、子女教育等各方面的問(wèn)題，開(kāi)支壓力也會(huì)逐步加大。因而為今后的生活做好各方面的理財(cái)規(guī)劃是非常有必要的。

　　首先確立理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)，小宋和小趙夫妻倆希望通過(guò)集合閑錢(qián)合理投資的方式實(shí)現(xiàn)五年內(nèi)生小孩、買車、為孩子準(zhǔn)備教育基金、每年至少兩次旅游。而后從目標(biāo)出發(fā)考慮家庭資產(chǎn)配置，在流動(dòng)性、保障性、投資收益性方面做好資產(chǎn)擺布與配置。

　　第一，為滿足日常流動(dòng)性需求及緊急情況，優(yōu)先安排3-6個(gè)月家庭生活開(kāi)支作為流動(dòng)性資產(chǎn)，以滿足家庭日常支出及緊急備用金。小宋和小趙夫妻倆可將1.5萬(wàn)元以活期儲(chǔ)蓄、貨幣型基金、短期可靈活申購(gòu)贖回的銀行理財(cái)產(chǎn)品等形式轉(zhuǎn)化，作為日常備用金。

　　第二，適當(dāng)補(bǔ)充保障類資產(chǎn)，保障家庭未來(lái)收入能力，放大資產(chǎn)，規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)，保額以年收入的5-10倍為宜，保費(fèi)建議為年收入的5%-10%。根據(jù)小宋和小趙的家庭情況，建議花費(fèi)4000元購(gòu)置保險(xiǎn)。

　　第三，在考慮了流動(dòng)性與保障性后，對(duì)剩余資產(chǎn)考慮投資類配置。現(xiàn)有7萬(wàn)元銀行存款，除去流動(dòng)性備用金等其他需要后，剩余的5萬(wàn)元，小宋和小趙可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行相應(yīng)投資。鑒于小宋和小趙的家庭處于家庭形成期，支出壓力會(huì)逐年增大，建議在穩(wěn)健收益型投資上增加一定比例，而風(fēng)險(xiǎn)收益型的投資比例要適當(dāng)減少。可將可投資資產(chǎn)的90%投資于定存、銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、債券型基金、保本基金、分級(jí)基金、券商集合理財(cái)計(jì)劃的優(yōu)先級(jí)、收藏金等。另外10%投資于股票及混合型基金/券商集合理財(cái)、投資金、股票等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的產(chǎn)品，以賺取最大收益。

　　將資產(chǎn)分流動(dòng)性、保障類、投資類功能進(jìn)行配置，使得小宋和小趙小夫妻倆家庭生活有了保障、投資有了渠道，為小夫妻倆目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供了物質(zhì)保障。對(duì)于細(xì)分的目標(biāo)還可以單獨(dú)設(shè)立理財(cái)規(guī)劃，如為孩子準(zhǔn)備教育基金，由于教育理財(cái)具有時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用大、彈性小的特點(diǎn)，因而要早做準(zhǔn)備，采取“聚沙成塔”的方式，選擇低風(fēng)險(xiǎn)的基金和債券或是采取定期存款、基金定投等方式，持續(xù)逐月積累、專款專用。