文/陳玉罡

　　羅先生，28歲，來廣州工作3年，目前月收入5000元。羅太太，教師，26歲，月收入3500元。兩人都有社保。孩子2歲，購買了少兒醫保。兩人和孩子的月生活費用3000元。兩人的房貸每月支出為2500元。目前存款3萬元，兩人希望為孩子準備從幼兒園到上大學的費用。

　　理財需求診斷

　　羅先生目前剛進入家庭成長期，已生育一子，家庭財務狀況并不復雜，其資產除一套通過貸款購入的房產外，僅有存款3萬元，可投資的資產不多，且尚有房貸未能清償。這段時期羅先生家庭的財務壓力較大，家庭面臨的財務風險也較大。一方面，羅先生家庭需要準備好應急資金降低短期財務風險，同時也需要通過加強自身保障以覆蓋長期財務風險。

　　羅先生家庭目前的主要需求是子女教育。要為羅先生和羅太太診斷其子女教育需求，需要先搜集各個階段的教育費用。

　　幼兒園

　　幼兒園的費用包括兩個項目：一個項目是保教費和假期留園費，也就是幼兒在園期間所需的保育、教育費用，以及假期（寒假暑假）留園的費用。此類費用由物價局統一規定。另外一個項目是其他代收代管費，主要包括伙食、體檢、生活用品、外出活動、交通接送等費用，此類費用遵循“家長自愿、據實收取、及時結算、定期公布”的原則。每月收取的伙食費一般是200元。

　　讀幼兒園通常采取就近原則。由于不是本地戶口，羅先生還需要交納一定贊助費等，省一級幼兒園約需2萬元（一次性交納，4年）。部分幼兒園還設置了一些思維訓練課程，這些費用額外收取，每年約1200～1500元。

　　表1列出了廣州市的幼兒園保教費用。在廣州就讀省一級幼兒園全日制的保教費用為每月240元。在幼兒園9個月（扣除寒暑假）需要花費的費用為（240+200）×9=3960元。需要在孩子3歲時準備2萬元贊助費；如果參加思維訓練課程，還需要準備1500元/年。如果將2萬元贊助費平攤到每年，幼兒在幼兒園的花費就需要10460元/年。

　　表1 2012年廣州市幼兒園保教費用

　　資料來源：廣州市價格信息網，下同。

　　中小學

　　2009年1月1日起，9年制義務教育階段正式取消了借讀費。目前的中小學費用包括兩個部分：一是服務性收費，包括校外活動收費、學生校內伙食費、午休管理費、學生課后托管費、搭乘校車費5類；另一項是代收費，包括作業本費、校園一卡通工本費、城鎮中小學校服費、軍訓期間食宿費、高中學生體檢費、住宿費等6類。雖然中小學是義務教育，但如果不屬于本地戶口，要就讀當地學校則需要交納額外的費用。根據各中小學的招生信息，這些費用加起來一學期大約需要1.1萬～1.5萬元，9年約需要27萬元左右。

　　高中

　　高中階段的收費標準參見表2和表3。由于高中階段不屬于義務教育，因此可以收取擇校費。廣州市省市級高中的擇校標準為4萬元，入學時一次性交納，再加上每學期交納的學雜費1175元，平均每年需要1.6萬元。

　　表2 2012年廣州市普通高中一費制標準 （單位：元/人/學期）

　　表3 2012年廣州市高中擇校費標準