手頭緊張，又想進(jìn)行較大金額的消費(fèi)，怎么辦？除了銀行消費(fèi)貸款、消費(fèi)金融公司貸款和信用卡分期，消費(fèi)者又有了新選擇。近來(lái)一些小額貸款公司也已進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域，開始涉足個(gè)人消費(fèi)貸款。不過(guò)記者發(fā)現(xiàn)，從貸款成本來(lái)看，小貸公司的利率明顯高于信用卡分期的費(fèi)率，甚至相當(dāng)于部分銀行信用卡分期費(fèi)率的三倍。小貸公司的貸款往往額度更高，且貸款用途也更加多樣。因此，消費(fèi)者選擇信貸渠道前要多加比較，并根據(jù)自身情況，選擇最合適的產(chǎn)品。

　　■小額消費(fèi)貸最低利率1.86％

　　記者昨天從北京一家合資小額貸款公司了解到，該公司最近推出了一種面向城市白領(lǐng)的無(wú)抵押擔(dān)保的個(gè)人信用貸款。消費(fèi)者需要提供自己的個(gè)人身份證明、工作證明、收入證明、住址證明，經(jīng)過(guò)3-5個(gè)工作日的審批，貸款就能直接到賬。這種貸款的月利率為半年之內(nèi)1.86%、半年至一年2%、一年至三年期2.05%。至于貸款的額度，如果月收入1萬(wàn)元左右，大概能批下10萬(wàn)元左右的貸款，如果自有房產(chǎn)，額度還能高幾倍。

　　目前，信用卡分期也是很多人青睞的消費(fèi)金融渠道。消費(fèi)者可以在指定商戶或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付時(shí)直接使用分期形式，也可以消費(fèi)完畢后，再通過(guò)電話或網(wǎng)銀申請(qǐng)分期。不過(guò)，后一種分期的費(fèi)率要高于前一種，但不受商戶的限制。

　　■信用卡分期付款免息但有手續(xù)費(fèi)

　　信用卡分期雖然號(hào)稱免息，但并非免費(fèi)大餐，消費(fèi)者必須支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。目前國(guó)內(nèi)銀行有兩種收取辦法，一種是在首期一次性收取全部手續(xù)費(fèi)，以后每期只還相應(yīng)的本金，工行、北京銀行等都采用這一辦法。還有一種則是手續(xù)費(fèi)和本金都分期償還，比如招行就是這種模式。

　　記者了解到，工行和北京銀行現(xiàn)在對(duì)于普通分期的費(fèi)率為三期1.65%，六期3.6%，九期5.4%、12期7.2%，18期11.7%，24期15.6%，換算成月費(fèi)率大概為三期0.55%，六期、九期和12期都是0.6%，18期和24期都為0.65%。

　　招行的賬單分期三期的月費(fèi)率為0.9%，六期0.75%，12期0.66%，18期和24期都是0.68%。

　　簡(jiǎn)單對(duì)比不難看出，三家銀行的信用卡分期費(fèi)率都比小貸公司的利率低一大截，甚至只相當(dāng)于后者的1/3還不到。

　　■1.2萬(wàn)元半年還款利差最多3倍

　　同樣進(jìn)行12000元的消費(fèi)，分六期還，如果申請(qǐng)工行或北京銀行的信用卡分期，首期支付2000元本金和432元手續(xù)費(fèi)，以后的五期每期只還本金2000元。

　　如果申請(qǐng)招行信用卡六期的分期，每月還款2090元，其中2000元是本金，90元是手續(xù)費(fèi)，六期的手續(xù)費(fèi)總計(jì)為540元。

　　而如果使用小貸公司的信用貸款，每月還款額為2223.2元，其中2000元是本金，223.2元是利息，六個(gè)月下來(lái)利息總額高達(dá)1339.2元，差不多是工行或北京銀行的3倍，比招行也多出近800元。

　　值得注意的是，小貸公司的貸款額度一般比較高，通常比信用卡額度高，同時(shí)也能用于裝修、留學(xué)等不太方便刷卡的場(chǎng)合。因此，小貸公司的貸款更適合需求較急不能刷卡的大額支出。即使如此，業(yè)內(nèi)人士建議消費(fèi)者盡量選擇六個(gè)月以內(nèi)的還款期限。（記者 程婕）