均衡資產配置 雙獨家庭三步理財

      2012-08-07 15:04     來源:國際金融報     編輯:范樂

        【理財案例】

        朱女士今年30歲,老公35歲,一個孩子即將出生。目前家庭狀況是:老公年收入約15萬元,朱女士年收入約3萬元,夫妻倆均有醫保社保,雙方名下各有一套房產(朱女士名下的那套兩年前曾做商業貸款,現已還清;老公名下那套曾做商業貸款,一年后將轉給他人)。此外,家庭有15萬元的銀行一年期定存,5萬元的3個月銀行理財(預期年收益為4.2%),股票8萬元(目前市值約5萬元左右),7萬元的活期儲蓄。朱女士父母均有穩定退休金和醫保。目前家庭支出約4000元/月。打算兩年內在市區或者靠近市區的地方再購買一套80平方米至100平方米左右的住房。由民生銀行理財師何菁為該家庭作規劃。

        【理財規劃】

        該家庭年收入合計18萬元,家庭年支出4.8萬元,節余13.2萬元,目前家庭可支配資金27萬元(不含股票)。孩子出生后,家庭支出將會上升,由于兩人均是獨生子女,雙方父母贍養將是未來較大的家庭開支。

        換房計劃方式

        由于孩子即將出生,考慮到孩子將來的教育問題,可選擇在市中心購置90平方米左右的二手房(按每平方米13000元計算,購房需要約120萬元),可申請公積金貸款。由于再次購房,首付款及利率均無優惠,考慮其老公名下的房產將于一年后轉給他人,因此,可從賣房款中拿出部分資金作為新購房首付款。假如公積金貸款40萬元,房貸支出不超過1300元,屬于家庭支出可承受范圍。

        保險購買規劃

        夫妻倆目前均有醫保、社保,但未購買重大疾病險及意外險。夫妻雙方應各買一份意外險和重疾險,由于男方為家里的頂梁柱,因此,保險的配置比重要性大于女方,建議購買一份以老公為被保險人,家庭其他成員為受益人的意外險。

        孩子出生后滿30天即可投保,可選擇以教育金為主的保險,該筆資金可以作為將來孩子上學的教育金。該險種具有豁免權,即當投保人發生意外身故無法繼續投保時,保險公司會繼續履行投保職責,直至孩子繳費期滿后即可領取。年繳保費可根據家庭情況來定,假設選擇保額10萬元,每年繳存1萬元,繳費期8年,15歲即可領取,分三次領,共可領取保額的110%。

        由于父母年齡均滿55周歲,購買商業醫療保險會造成保費倒掛,即實際繳費金額大于保額,不建議投保商業險,醫療以醫保為主。

        均衡資產配置

        考慮到要贍養雙方父母及撫養小孩,需準備流動資金7萬元左右,以備不時之需。如果夫妻倆未辦理信用卡,可申請辦理,借助信用卡盤活流動資金。

        假設換房后,賣房所得款還有20萬元,包括股票在內的家庭可支配資金共55萬元。建議對這部分資金做如下配置:對7萬元的流動資金,其中5萬可購買貨幣型基金,年收益率在2%-4%之間,另外2萬元放在銀行日日盈賬戶中,年收益率在3%-3.5%;20萬元可購買債券型基金,上半年債券基金最高收益超過10%,平均收益率接近6%,在目前降息預期的大背景下,債券型基金會有一定的成長性;20萬元購買銀行一年期左右理財產品,年收益率6%左右;8萬元股票繼續持有,持有期間,應跟蹤所買公司股票的業績及成長性,如有必要,可考慮換股,或置換成成長性較好的股票型基金。

        扣除股票部分,配置前的收益為13919.5元(20萬元的賣房款按一年期定存算),配置后的收益為26700元,配置后的年收益比配置前多12780.5元。對投資后的收益,可繼續再投資。建議采取定投的方式,選擇兩到三只基金,長期持有,以獲得更多的收益。

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