【案例】：蘇先生國企上班，年收入12萬元；妻子張女士在私企上班，年收入6萬，均有五險一金，無商業(yè)保險。在京有房2套，存款25000元。現(xiàn)自住1套學區(qū)房，2010年購入1套120平米商品房，按揭30年，每月還貸4000元，欠親友20萬元。2007年花9萬元購進10只基金，至今縮水近40%。獨生女9個月大，每月生活支出3000元。

　　【目標】5年后購買家用轎車；順利完成子女教育計劃；退休前清償所有債務；退休后養(yǎng)老無憂。

　　【理財規(guī)劃】家庭財務現(xiàn)狀基本正常，具備一定償債能力；家庭支出壓力較大，盈利能力不足；資金流動性存在問題；家庭保障不足。按照適合客戶風險承受能力的組合進行配置：保險產(chǎn)品占比15%，基金類產(chǎn)品占比40%，銀行理財產(chǎn)品占比45%，組合的預期投資回報率約為6%。

　　(一)保險規(guī)劃

　　保險產(chǎn)品總支出為每年16300元。其中，分紅型期繳壽險：繳費期5年，預計年繳保費10000元，滿期10年領取，預期領取總額約為7萬元；終身壽險：繳費期10年，經(jīng)估算家庭年繳保費3800元，終身保障額度約為50萬元；健康醫(yī)療保險：繳費期10年，經(jīng)估算家庭年繳保費2500元，保險額度為10萬元。

　　(二)基金產(chǎn)品

　　基金產(chǎn)品總投資額為每年45000元。其中，建議蘇先生將現(xiàn)有基金贖回一部分購買理財產(chǎn)品，剩余基金轉換成同公司的債券基金產(chǎn)品；選擇成長型基金組合堅持長期定期定額投資，每年投入6000元，按月定投500元，積少成多，享受專家配置帶來的穩(wěn)定收益。

　　(三)理財產(chǎn)品理財產(chǎn)品及定期儲蓄總投資額為每年50000元。建議蘇先生利用部分結余存款作為家庭備用金，以滿足日常支出的流動性需求，可前期進行定期儲蓄，后期有一定積蓄后購買理財產(chǎn)品。

　　依照上述方案執(zhí)行估算，20年后家庭可積累100萬元資產(chǎn)，剔除償還親友欠款20萬元，夫婦二人仍有80萬元資產(chǎn)。

　　上述方案為暫時資產(chǎn)配置，為順應今明兩年的債券市場牛市，大部分基金投資為債券類，整體風險等級并不高。隨著經(jīng)濟形勢等客觀因素的變化，后續(xù)可進行相應調整和檢測。