如果因為出差等客觀原因?qū)е滦庞每ㄟ�款逾期，只要給銀行打一個電話，也許就可以免交罰息了。近日，一條微博爆出信用卡“潛規(guī)則”：偶爾逾期或還款不足，銀行或可網(wǎng)開一面，不予罰息。這個事情是否屬實？記者日前咨詢了多家銀行后獲悉，這一“潛規(guī)則”確實部分存在，但是也不是誰都能用，還是要注意平日里信用的積累，在偶遇突發(fā)狀況的時候才可能獲得一些豁免。

　　□事件

　　一個電話免去100元罰息

　　日前，持卡人苗先生在微博中稱，自己上期信用卡賬單為5654.82元，因與信用卡關(guān)聯(lián)還款的借記卡賬戶中只有3300多元，便于最遲還款日當(dāng)天往信用卡中存入2300元。此后一兩天，苗先生遲遲未收到扣款成功的短信通知，于是查看借記卡賬戶，發(fā)現(xiàn)卡上的3300多元還沒劃走，于是再次向信用卡賬戶轉(zhuǎn)入3500元。月底，苗先生收到銀行寄來的對賬單，發(fā)現(xiàn)竟產(chǎn)生了110.95元利息，詢問銀行才知道，原來利息是從消費日開始計算，且是全額罰息，每天萬分之五。

　　因為一不小心遲還了兩三天信用卡，就被銀行罰了100多元利息，苗先生心有不甘，于是嘗試著向信用卡客服人員反映這一情況，希望減免利息。出乎他意料的是，對方經(jīng)過調(diào)查核實，認(rèn)定其是無意逾期還款，竟真的取消了這筆罰息。

　　而不少網(wǎng)友在給苗先生微博的留言中稱，逾期后及時跟信用卡客服聯(lián)系，可能就能免息。一網(wǎng)友說，曾因信用卡晚還一天就被罰了400多元利息，后給客服打電話，強烈反映其收費不合理，結(jié)果那次罰息就被銀行取消了。

　　□規(guī)定

　　逾期未還款不享受免息期

　　針對這一情況，記者查閱了國內(nèi)多家銀行的信用卡用卡章程后發(fā)現(xiàn)，這些銀行全部規(guī)定，如果持卡人沒有在到期還款日前償還全部應(yīng)付款項，就不能享受免息期的待遇。這也是符合目前央行相關(guān)規(guī)定的。

　　早在1999年3月1日，央行就在公布并實施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中明確，貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。

　　該辦法規(guī)定，免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。

　　□銀行

　　信用良好或可免罰息

　　雖然相關(guān)規(guī)定逾期還款不享受免息待遇，但在實際操作中，銀行顯得更有“人情味”。記者在詢問了多家銀行客服和一些持卡人后發(fā)現(xiàn)，一些銀行，例如工行、建行、招行等的客服就表示，可以有條件接受信用卡逾期客戶的免除罰息申請。

　　對于因為出差等正當(dāng)?shù)目陀^原因?qū)е滦庞每ㄓ馄谶�款的情況，工行客服透露，只要情況經(jīng)過核實，且銀行查明用戶信用記錄良好的，可以酌情免除利息，但申請機會只有一次。

　　招行客服透露，如果客戶信用記錄良好，銀行可以接受客戶的免息申請并根據(jù)情況做彈性處理。中信銀行的客服表示，客戶如果在最后還款日扣款不成功，并及時還清欠款，其間的利息可以根據(jù)客戶的情況酌情免除，但并不鼓勵，持卡人仍然應(yīng)當(dāng)在最后還款日之前及時還款，否則有可能會影響信用記錄。

　　突發(fā)情況還款期可延長

　　除了上面提到的免罰息申請服務(wù)，在特殊的情況下，部分銀行還提供了免費延長還款期限的業(yè)務(wù)。例如，北京日前遭遇61年來最強暴雨，平安信用卡中心就向客戶發(fā)出公告，對于近一周有還款需求的北京客戶，主動發(fā)出短信，將信用卡的到期還款日延后3天，并開通24小時客服綠色服務(wù)通道，提供緊急服務(wù)。

　　此外，一些銀行客服人員也表示，如果持卡人確實有特殊情況，例如出差在外不方便還款的時候，可以給銀行打電話申請適當(dāng)延長最后還款日，但是，這一“免費午餐”也不是誰都能吃的。招行客服工作人員表示，如果客戶是由于出差、旅游或者工作繁忙等原因出現(xiàn)來不及還款的情況，可以通過電話申請延期還款業(yè)務(wù)，但最多只能延2-3天，并且還要視客戶延期還款的原因及日常用卡的具體情況而定。

　　此外，廣發(fā)等銀行客服表示，若用戶預(yù)計不能及時還款，在還款日前或還款日當(dāng)天可向銀行申請。若過了還款日再申請，產(chǎn)生的利息無法免除。

　　□觀點銀行可對免息期適當(dāng)放寬

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，苗先生的案例，其性質(zhì)與全額計息一樣。就是銀行的做法合法合規(guī)，在理論上行得通，但情理上

　　又讓消費者感到不滿和不公。既然有銀行在

　　全額計息這件事上已經(jīng)開了好頭(注：自2009年起，部分銀行先后取消了“全額罰息制度”，只對欠款部分進(jìn)行罰息)，銀行業(yè)也可以對免息期的限制適當(dāng)放寬。

　　郭田勇表示，國外大部分銀行并沒有免息期的概念，透支刷卡就是借銀行錢，理應(yīng)按借款時間償還銀行利息，這是天經(jīng)地義的。“免息期”其實是中國銀行業(yè)早期為鼓勵社會使用信用卡提出的。這一做法也的確為信用卡在中國的迅猛發(fā)展起到了十分積極的推動作用。既然是銀行先提出的，那么在適用免息期的時候放寬限制，讓那些逾期不嚴(yán)重的客戶也享受免息的待遇，也算在情理之中。

　　□建議

　　不可過分依賴免罰息服務(wù)

　　盡管有多家銀行可以提供延期還款或免罰息申請的服務(wù)，但是銀行人士表示，從銀行角度來說，往往這些“豁免權(quán)”都是用來吸引使用狀況較好的持卡人，增強他們對發(fā)卡行信用卡品牌的黏度和信任度，是一種較好的營銷手段；但是從持卡人角度來說，使用信用卡本身就是一種理財行為，持卡人應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，欠下的錢要及時還清，不要依賴這些免罰息和延期還款等服務(wù)。

　　銀行人士也表示，即使持卡人的信用卡屬于按照未還款部分來計算利息，也應(yīng)該在還款日前足額還清。因為所欠欠款，哪怕只是一個很小的零頭，都有可能影響到持卡人在銀行的信用度，這對持卡人以后辦理其他銀行業(yè)務(wù)，尤其是貸款類業(yè)務(wù)會產(chǎn)生一定影響。

　　多種還款方式可選用

　　銀行人士建議，持卡人可以把信用卡和借記卡進(jìn)行綁定，開通自動還款功能，持卡人可以不用特別留心每月還款日，但需要特別注意借記卡內(nèi)的資金是否足夠支付信用卡扣款。

　　如果還款到期日時持卡人手頭“錢緊”，可以采取最低還款額的方式進(jìn)行還款。但這種方式的缺點是會產(chǎn)生循環(huán)利息。銀行人士提醒持卡人注意，目前有一些銀行是采取全額計息的方式，即使已經(jīng)償還了最低還款額，但銀行依舊會按照全額計息。

　　此外，習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)操作的人，也可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺來還款，只要開通簽約版的網(wǎng)上銀行，即可在網(wǎng)上銀行操作。而一些第三方支付公司，也可以進(jìn)行還款，例如支付寶、拉卡拉等，可以不用跑銀行就解決信用卡的還款問題。此外，“柜面通”還款也是一種手段，“柜面通”是指各聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)行的銀行卡，通過在銀聯(lián)交換中心主機系統(tǒng)注冊的他行銀行網(wǎng)點柜面，進(jìn)行還款等。

　　高額消費可采用分期付款

　　信用卡經(jīng)常產(chǎn)生高額消費的用戶可以采取分期付款的方式還款。需要注意的是分期付款需要支付一定的手續(xù)費，對消費金額也有最低要求，持卡人應(yīng)該注意的是，各個銀行的要求會有所不同。比如招商銀行客服就表示，如果客戶需要采用分期付款，之前兩個月的賬單應(yīng)當(dāng)都是全額還款，當(dāng)期賬單才可以申請分期付款，而且一般的銀行對于分期付款都有最低額度的限制。

　　□名詞解釋

　　信用卡罰息：指銀行對信用卡逾期還款客戶收取的懲罰性利息，目前央行規(guī)定的罰息標(biāo)準(zhǔn)為日息萬分之五。比如客戶刷卡透支了1萬元，超過免息期后仍未還款，銀行將從該筆消費發(fā)生的第二天起，按日息萬分之五來收取罰息。