你50歲，退休前需備好養(yǎng)老金116萬？

　　提到養(yǎng)老，相信大部分年輕人都不會把這個問題放在眼中，即便是40多歲，10年內(nèi)就要步入退休生活的市民，也不會太過在意，都認(rèn)為自己有社保可以拿。我們退休后，究竟需要多少錢養(yǎng)老，又該如何準(zhǔn)備養(yǎng)老金呢？

　　200余萬養(yǎng)老非聳人聽聞

　　就在今年4月，郎咸平在博客中寫到“目前北京一個普通家庭一年的生活費(fèi)是5萬元，如果CPI為3%，20年后要保持目前生活水平，一年就需要9萬塊。假設(shè)你離退休還有20年，退休后還要再活20年，那么你需要的養(yǎng)老費(fèi)用是242萬元。如果你現(xiàn)在月薪是4000塊，薪水的漲幅也是每年3%。那退休時的養(yǎng)老保險金總共也只有37萬元，但是你需要242萬，連這個零頭都不夠，怎么養(yǎng)老？太可怕了！”

　　這個說法是不是靠譜呢？中信銀行重慶分行營業(yè)部理財師、AFP持證人譚建霞分析后認(rèn)為，這個說法并非聳人聽聞，而是有現(xiàn)實(shí)的理論依據(jù)。

　　另一位AFP持證人陳靜則告訴記者，退休后，生活開支相比以前將會大幅度減少，但是相對的醫(yī)療、旅游等開支也會增加，因此退休后的開支大約會是退休前的60%—70%左右。

　　“假設(shè)，退休后你每月的開支為2000元，從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。

　　假如我們以3%的通脹計算，如果按每月支出等同于現(xiàn)在2000元的購買力計算，你的壽命為80歲，你現(xiàn)在50歲，那么從60歲退休到80歲，你需要準(zhǔn)備116萬元，才能滿足你現(xiàn)在每個月花費(fèi)2000元的生活水平。”

　　80后需要準(zhǔn)備更多

　　如果你現(xiàn)在的年齡越小，面臨的通脹時間就越長，到時候需要準(zhǔn)備的退休金將更多。如果你對生活水平要求更高的話，自然也要更多的錢。

　　譚建霞簡單地計算了一下，假設(shè)退休后，每個月想要過上和現(xiàn)在3000元相同購買力的生活水平，如果你現(xiàn)在50歲，10年后退休，按照3%的通脹計算，那么需要為20年退休生活準(zhǔn)備174萬元。如果你現(xiàn)在40歲，則需要為此準(zhǔn)備234萬。如果你是個80后，現(xiàn)在30歲的話，則需要準(zhǔn)備314萬退休金。

　　聽起來似乎是不太可能的事情。譚建霞告訴記者，事實(shí)上真正做起來并沒有那么困難，所依靠的就是復(fù)利。

　　復(fù)利計算的特點(diǎn)是：把上期末的本利之和作為下一期的本金，在計算時每一期本金的數(shù)額是不同的。

　　復(fù)利現(xiàn)值是指在計算復(fù)利的情況下，要達(dá)到未來某一特定的資金金額，現(xiàn)在必須投入的本金。80后在未來30年之后要籌措到300萬元的養(yǎng)老金，假定平均的年回報率是6%，那么，現(xiàn)在必須投入的本金是522330元。這只是一次性投入的情況，如果將投資分?jǐn)偟矫總�月，計算下來的結(jié)果大部分人都會覺得比較容易。

　　俺要備300多萬呢！

　　僅僅知道需要多少錢養(yǎng)老并不是最關(guān)鍵的，更關(guān)鍵的問題是，我們需要通過哪種方式來湊足自己的養(yǎng)老金。譚建霞和陳靜給出了幾個建議。

　　一、社保

　　不可否認(rèn)社保是市民最基本的養(yǎng)老生活保障，可以提供穩(wěn)定可靠的生活來源。但是社保只能滿足基本的吃飯問題是大家都知道的共識，想要獲得更好的生活品質(zhì)，就需要從其他方面入手。

　　二、基金定投

　　理財師們簡單地算了一筆賬，如果每月基金定投1000元，持續(xù)30年，按照每年8%的收益計算，30年后就能累計到1500295.18元養(yǎng)老金；按照10%的收益計算，30年后能夠累計到2279325.32元養(yǎng)老金。

　　目前做基金定投的人并不少，但是很多做了一年后覺得虧損，就停止了繼續(xù)投入。事實(shí)上，基金定投僅投入1年是很難獲得好的收益的。定投獲利的關(guān)鍵在于是否能耐心投資完一個景氣循環(huán)。投資者定投的期限最好大于或等于一個市場周期。從歷史走勢看，中國股市一般五年內(nèi)出現(xiàn)一個循環(huán)周期，那么五年應(yīng)是定投見效的期限。

　　而定投也是越早做越好，按國際公認(rèn)的基金定投年收益率7.137%計算，如果目標(biāo)60歲時累計100萬元基金，現(xiàn)在30歲，需要每月投797.86元。30年間累計投資的金額是28.7萬元；如果現(xiàn)在是40歲，同樣目標(biāo)60歲時累計100萬元，每月需要投入1888.04元，20年累計投資45.3萬元；如果現(xiàn)在是50歲，每月需要投5734.22元，10年累計投資68.8萬元。

　　三、商業(yè)養(yǎng)老保險

　　此外，市民還可以選擇商業(yè)銀行的養(yǎng)老保險。以一個合資保險公司的養(yǎng)老年金險為例，如果從30歲開始，每年繳費(fèi)8760元，60歲退休后，可選擇一次性領(lǐng)取現(xiàn)金441316元，也可選擇每月從領(lǐng)取1763元，一直領(lǐng)取到88周歲，能部分彌補(bǔ)退休后的養(yǎng)老金缺口。

　　四、黃金投資

　　有人做過一個有趣的比較：在清朝晚期，1兩(相當(dāng)于現(xiàn)在的37.5克)金子相當(dāng)于10兩銀子，1兩銀子相當(dāng)于3000文錢，一斤(相當(dāng)于1.2市斤)豬肉只要二十文錢。那時候1克金子的價值相當(dāng)于現(xiàn)在的480元(豬肉按10元/斤算)，和今天市場上金飾品每克400多元的價格相差不大。可見，幾百年來，黃金確實(shí)可以起到保值的作用。

　　在養(yǎng)老資產(chǎn)中配置黃金，除了抗通脹外，黃金還有容易變現(xiàn)和保存的特點(diǎn)，也可以作為一種家庭資產(chǎn)，世代相傳。