保險(xiǎn)規(guī)劃是家庭理財(cái)?shù)闹匾糠郑痪们埃忻衽硐壬蛭覀兊莱隽怂谋ｋU(xiǎn)困惑。
一次住院萌生投保念頭
彭先生今年48歲，太太47歲，兩人都是普通的工薪階層，彭先生的月收入為8000元，太太收入5000元。兒子剛讀大學(xué)一年級(jí)。一直以來，他們從未想過投保這回事。彭先生說，他一直覺得自己和太太身體不錯(cuò)，而且兩人都有上海醫(yī)保，所以保險(xiǎn)在他們看來有些多余了。
不過就在今年春節(jié)后，彭先生因?yàn)槟懡Y(jié)石入院治療，前前后后花了兩萬多元，這讓他有些“心疼”。
“雖然有醫(yī)保，可自己出的也不少。”彭先生告訴記者，與他同一個(gè)病區(qū)的另一位病友曾經(jīng)投保過保險(xiǎn)公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，那位病友告訴他，這樣自己要出的醫(yī)療費(fèi)用會(huì)省很多，保險(xiǎn)公司每天還會(huì)補(bǔ)貼他100元的住院津貼。“同樣疾病，不同負(fù)擔(dān)。”這讓彭先生對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了一絲“向往”。
“膽結(jié)石還算是小毛病。現(xiàn)在污染那么嚴(yán)重，吃的、用的都不讓人放心，萬一有什么大病，十萬、二十萬元的開銷少不了，要是有了保險(xiǎn)，說不定自己可以少出很多。”彭先生和太太開始商量，是否該為各自買上些保險(xiǎn)產(chǎn)品。
不過，問題也就隨之而來了，對(duì)保險(xiǎn)一竅不通的他們?cè)撡I什么險(xiǎn)種呢？
品種太多，無從下手
在與幾家保險(xiǎn)公司接觸后，彭先生完全“亂”了，“怎么光是健康保險(xiǎn)就有那么多？我說我想要醫(yī)療類的，可以看病少花錢的，結(jié)果每個(gè)代理人都能拿出好幾種產(chǎn)品。這個(gè)不錯(cuò)、那個(gè)也好，我究竟該買什么呢？”彭先生沒了方寸。
而且，另彭先生不解的是，很多代理人還要他買“組合產(chǎn)品”，比如“兩全保險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)”等等，說是這樣以后還能拿回保費(fèi)，更加劃算。“我的本意是想買醫(yī)療類的產(chǎn)品，以后萬一住院、看病自己所要負(fù)擔(dān)的會(huì)少一點(diǎn)，那‘組合產(chǎn)品’是不是真的更加劃算呢？”
在保險(xiǎn)方面一竅不通的他看著幾十種產(chǎn)品資料，完全無從下手。彭先生很希望理財(cái)師能夠客觀點(diǎn)地為他分析，究竟是不是應(yīng)該買保險(xiǎn)、又該買怎樣的產(chǎn)品？
此外彭先生告訴記者，他發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人推薦的產(chǎn)品都挺“貴”的，有些一年保費(fèi)就要一萬多元，盡管彭先生和太太還在職，也有一定的家庭結(jié)余，可上萬元的保費(fèi)投入還是讓他們有些猶豫。“要是產(chǎn)品真的能保障全面，那么多花些保費(fèi)也值得，就怕是投入很大、產(chǎn)出很小。”這也是彭先生在投保這件事上猶豫不定的原因之一。他希望理財(cái)師能為他推薦性價(jià)比較高的產(chǎn)品，能真正起到保障的實(shí)際作用。
中年工薪族投保應(yīng)抓住重點(diǎn)
文/資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 楊岷
彭先生夫婦因?yàn)橐淮巫≡航?jīng)歷而產(chǎn)生了比較迫切的投保意識(shí)，又苦于對(duì)保險(xiǎn)不甚了解。
針對(duì)彭先生夫婦的具體情況，我們給出了具體保險(xiǎn)建議，具體保險(xiǎn)方案和保險(xiǎn)利益可參見附表。
此次方案主要強(qiáng)化彭先生家庭在特定階段內(nèi)(比較關(guān)鍵的70歲之前)的保障功能，尤其是防范重大疾病和重大意外傷害的功能會(huì)比較強(qiáng)大。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)了彭先生的住院津貼保障，加強(qiáng)了彭太太的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。最終彭先生夫婦在保險(xiǎn)滿期時(shí)，均可以將自己投入的大部分保費(fèi)領(lǐng)回，同時(shí)享有保險(xiǎn)公司的分紅利益。
此外，還有幾點(diǎn)需要特別說明。
首先，我們給出的保險(xiǎn)組合方案中利用了兩家而不是一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，有多家保險(xiǎn)公司、多種產(chǎn)品組合選擇的優(yōu)勢(shì)，可以綜合市場(chǎng)上多家公司的特色產(chǎn)品組合起來為單一客戶所使用，可以達(dá)到性價(jià)比更優(yōu)化。
其次，我們可以看到，太陽聯(lián)合是一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，但是財(cái)險(xiǎn)公司也可以經(jīng)營短期健康險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)(俗稱意健險(xiǎn)或“兩險(xiǎn)”)，而且財(cái)險(xiǎn)公司的意健險(xiǎn)往往還更有特色、性價(jià)比更優(yōu)，因此我們此次做了具體推薦。
再者，通常我們說，一個(gè)家庭的年度保費(fèi)支出(保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品)最好在7%~10%，不要超過15%，但是此次為彭先生夫婦所做建議中，夫妻年度保費(fèi)支出為3.5萬元左右，占家庭年收入的17%左右，這主要是因?yàn)榭紤]到從投保角度看，彭先生夫婦的年齡已經(jīng)偏大，所以在繳費(fèi)期的選擇上，盡量考慮不影響到退休生活的安排，而且相對(duì)“節(jié)省”保費(fèi)總支出，因此采用較短繳費(fèi)年限，主要集中在未來5到10年之間。但如此一來，在未來5~10年特別是前五年，保費(fèi)支出可能會(huì)對(duì)彭先生家庭的經(jīng)濟(jì)支出會(huì)帶來比一定的壓力，所以這點(diǎn)彭先生夫婦應(yīng)該引起重視，應(yīng)充分評(píng)估自身在未來5~10年內(nèi)的繳費(fèi)能力。這也可以說是此次方案的不足之處，但由于彭先生夫婦投保年齡已經(jīng)偏大，基本上解決方法不多。
總而言之，彭先生家庭在商業(yè)保險(xiǎn)上做一些積極的準(zhǔn)備是對(duì)的。畢竟隨著年齡的增加，人身風(fēng)險(xiǎn)愈來越加劇，這也是種正常現(xiàn)象。如果能采取投保的方式來化解一定的人身風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)影響，可以一定程度上保證彭先生夫婦的退休品質(zhì)不受到影響。
