個案資料

　　朱女士，28歲，單身，年收入稅后10萬元。單位四險一金，住房公積金每月550元。

　　2007年購入一套二居室，目前還有貸款11萬元左右，月供1840元。去年5月全款購入一輛車。車和房父母都出資贊助了。上月給父母4萬元用于老家新房裝修，因此目前家庭活期存款為0。有股票10萬元，基金定投總額2萬余元，4年下來收益率約15%，每月定投500元。

　　目前每月生活費包括車和房大概6000多元。父母均在職，沒有其他任何負擔。

　　理財問題

　　1.一直在考慮提前還款，因為正好股票的錢夠還清房貸，是否有必要？

　　2.當下股票低迷，定投是否有必要增加到1000元？

　　3.持有多個銀行多種信用卡，是否有必要銷掉一些卡，以免入不敷出？

　　財務狀況分析

　　朱女士年收入加住房公積金總計每年10.66萬元，年支出包括房貸、汽車維護、生活費及投資基金定投等總計7.8萬元，每年結余2.86萬元。現持有股票10萬元，基金總額2萬多。目前無贍養老人等支出。有車，有房，有房貸。

　　朱女士正處于人生階段中的單身期。這個階段參加工作時間不長，收入不是很高，但也沒有太大的家庭負擔，是資金積累的初期。

　　此階段的理財可以拿出部分資金嘗試自己喜歡的投資方式，積累投資理財經驗。另外，必須存下一筆錢，一為將來結婚做準備，二為進一步投資積累本錢。此時，由于負擔較輕，作為年輕人的保費相對低些，可以為自己買些人壽保險。

　　提前還貸？建議推遲

　　朱女士目前單身，接下來即將步入家庭的形成期，迎來結婚、生子等問題，那么對于所要付出的精力與資金就要有所準備。而且朱女士因父母老家房屋裝修，剛把僅有的存款全部拿出，現存款為零，如把現有的投資產品出售還清房貸，迎接下一個人生階段將會比較困難。

　　另外朱女士在2007年購入房產并做貸款，對比目前的政策，朱女士當時的貸款條款是比較優惠的。

　　由于歐、美債危機導致的信用危機蔓延，還有利比亞戰爭等外界因素與國內各大企業在A股上不斷圈錢發債、增發等各種因素混合導致資本市場的低迷，上證指數已經跌至低位2500點左右，投資價值已顯現，估值已回落至2008年全球金融危機時A股1600多點的水平，現在出售股票也不是太好的時機，雖然有些個股比較特別，但大多數如此，等等出售會更好。

　　還有一點可以參考，就是新婚姻法。其解釋指出，以個人財產支付首付款并在銀行貸款，婚后用夫妻共同財產還貸，不動產登記于首付款支付方名下的，人民法院可以判決該不動產歸產權登記一方。對于結婚前持有房產且有未還貸款的朱女士是有利的。

　　綜上所述，建議把提前還貸的想法推遲進行。