理財(cái)顧問：咨詢專家 簡岑、楊盛學(xué)

　　案例

　　小竇26歲，工作4年，是越秀區(qū)某外貿(mào)企業(yè)的業(yè)務(wù)員，月薪3800元上下，每年年底有3～6萬元的分紅，已有基本保險(xiǎn)。現(xiàn)共積累了存款5萬元，股票市值3.7萬元。雖有一位女朋友，但由于小竇覺得自己還是“無產(chǎn)者”，暫時(shí)并不想結(jié)婚。請(qǐng)問該用什么策略實(shí)現(xiàn)買房、買車與結(jié)婚生子的理想？如果要在8年內(nèi)實(shí)現(xiàn)這些夢想，除了小竇，女方一年需要積累多少錢？

　　理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)順序

　　小竇覺得自己還是“無產(chǎn)者”，暫時(shí)并不想結(jié)婚，先立業(yè)后成家也是當(dāng)下許多年輕人的主流想法，同時(shí)鑒于廣州市區(qū)內(nèi)不斷攀升的房價(jià)，建議小竇首先實(shí)現(xiàn)買房的理財(cái)目標(biāo)，不再“蝸居”。現(xiàn)階段小竇經(jīng)濟(jì)實(shí)力可負(fù)擔(dān)的住房可能位置一般離市區(qū)較偏遠(yuǎn)，在買房后盡早買車(8萬元價(jià)格的低檔車為主)，可以解決交通方面不便的問題。

　　所以建議小竇按以下步驟實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

　　理財(cái)策略

　　建立積極投資組合

　　假設(shè)小竇月支出額為1800元左右，則小竇年度可結(jié)余額為(3800-1800)×12+5萬(年度分紅)=7.4萬元。

　　保持投資股票比例不變，投資于適合中長線的藍(lán)籌股，為了避免股票市場短期波動(dòng)對(duì)其所持股票的影響，建議小竇將股票投資于適合長線持有的藍(lán)籌股，長期投資的預(yù)期投資回報(bào)率約為8%左右。

　　剩余資金投資于基金組合在基金組合方面，小竇可選擇：

　　①100%投資于混合型基金, 混合型基金根據(jù)市場情況靈活調(diào)整投資策略。

　　②60%投資于偏股型基金，40%投資于保本型基金。

　　這樣一方面可為實(shí)現(xiàn)享受股市中長線上漲趨勢帶來的收益，另一方面可幫助家庭分散市場下跌帶來的風(fēng)險(xiǎn)，長期投資的預(yù)期投資回報(bào)率約為6%左右。

　　年度節(jié)余

　　通過基金定投方法積少成多

　　小竇通過定期定額投資計(jì)劃購買基金進(jìn)行投資增值可以“聚沙成丘”，隨著時(shí)間的推移，此投資方法的復(fù)利效果明顯,小竇可在不知不覺中積攢一筆不小的財(cái)富。

　　①小竇要在3～4年內(nèi)首先實(shí)現(xiàn)其購房及購車目標(biāo)，根據(jù)現(xiàn)行貸款政策，小竇要買70～80萬元的房子，首付一般為三至四成，即75×0.4=30萬元，假設(shè)小竇使用公積金貸款，利率3.87%，20年還清，月供約2700元。

　　即小竇要首先積累夠30萬元的房子首付款以及8萬元購車款，需要他和女友每年一共積累出多少資金，假設(shè)為X萬元。

　　在不考慮執(zhí)行理財(cái)策略的前提下：

　　假設(shè)4年買房買車：38-8.7-4×X=0算出X=7.3萬元＜小竇年結(jié)余，輕松可實(shí)現(xiàn)。

　　假設(shè)3年買房買車：38-8.7-3×X=0算出X=9.7萬元，需要小竇和女友每年積累出9.7萬元年結(jié)余即可，即小竇女友每年拿出9.7-7.4=2.3萬元年節(jié)余，也就是小竇女友每月節(jié)余2.3/12=約2000元，即可實(shí)現(xiàn)3年買房和買車的目標(biāo)。

　　在第三年時(shí)，兩人合計(jì)積累的資金總額已達(dá)40.81萬＞38萬元，可實(shí)現(xiàn)同時(shí)買車買房的目標(biāo)。

　　2013年：買車買房后，流動(dòng)資產(chǎn)為0，年度結(jié)余為(40.81-38)×(1+6%)+9.7=12.68萬元。從那年起，每年要增加一項(xiàng)還貸支出為2700×12=3.24萬元。

　　②小竇在第5年可考慮結(jié)婚。

　　在立業(yè)后小竇可考慮結(jié)婚，因?yàn)榻Y(jié)婚一次性也要消費(fèi)家庭4～5萬元資金，建議其在買車買房后第二年結(jié)婚，不會(huì)因?yàn)榻Y(jié)婚費(fèi)用，房貸支出的同時(shí)疊加，給家庭帶來太大負(fù)擔(dān)。

　　③小竇在第8年可考慮生育小孩

　　生育小孩的費(fèi)用并不高，但隨著小孩成長帶來的教育金的需求卻是巨大的，所以建議小竇家庭并不急著生小孩，可在資金積累穩(wěn)定到一段時(shí)間后再考慮生育小孩，在第8年的時(shí)候，小竇家庭可積累資金34.23萬元。