《法制日報》記者今天從海南省海口市中級人民法院獲悉,近3年來,海口市兩級法院受理的儲戶起訴銀行的涉銀行卡民商事案件明顯增多,這些案件多因銀行卡透支、被盜刷及偽卡交易引起。其中,在因銀行卡被盜刷和偽卡交易引發(fā)的糾紛中,存在當(dāng)事人舉證難、法律適用爭議較多、裁判標(biāo)準(zhǔn)不盡統(tǒng)一等問題。
涉銀行卡糾紛增多
2011年1月26日,阮某在建設(shè)銀行海南一支行辦理了一張龍卡通借記卡。2011年11月19日,阮某連續(xù)收到10條服務(wù)信息,顯示銀行卡被人分次支取了99700元。銀行服務(wù)臺人員查詢后發(fā)現(xiàn),轉(zhuǎn)款、取款地點在廣東省陽江市陽西縣。阮某掛失銀行卡后報案。
陽西縣公安局出具說明稱,“案發(fā)期間,未發(fā)現(xiàn)阮某在陽西縣范圍內(nèi)活動,調(diào)取案發(fā)處的視頻資料也未見阮某本人出現(xiàn)”。阮某訴至法院,要求銀行賠償其經(jīng)濟(jì)損失。
此案經(jīng)兩次審理,海口市中院近日判定,阮某和銀行各承擔(dān)50%的責(zé)任,銀行賠付阮某50098.5元及利息。
“近年來,隨著銀行卡的廣泛使用,類似阮某這樣的銀行卡賬戶資金被盜刷及偽卡交易事件頻發(fā),形成的民商事糾紛案件明顯增多,而法院對此類案件的審判卻無章可循。類似案例判決結(jié)果大相徑庭,裁決尺度不一,銀行與持卡人對此均有看法。”海口市中級人民法院民事審判第二庭副庭長李燕表示。
據(jù)介紹,法官在審理過程中對此類案件如何合理分配舉證責(zé)任、合理行使自由裁量權(quán)、如何認(rèn)定持卡人賬戶中資金的所有權(quán)及劃分銀行卡被盜刷損失的法律責(zé)任,至今尚無法可依。加之我國銀行卡的發(fā)放和使用極不規(guī)范,審判實踐中分配舉證責(zé)任和認(rèn)定過錯責(zé)任的難度較大,也不統(tǒng)一。
舉證責(zé)任如何分配
“銀行卡被盜刷和偽卡交易案件常常涉及發(fā)卡行、持卡人、特約商戶、收單行(取款行)等多個對象,許多案件涉及跨行、跨地區(qū)取款或消費,法律關(guān)系較復(fù)雜。在案件審理過程中,如果持卡人僅以發(fā)卡行為被告,發(fā)卡行常常申請法院追加收單行、特約商戶為被告。由于對銀行卡糾紛中各方當(dāng)事人的法律關(guān)系存在不同認(rèn)識,法院對此類案件訴訟主體資格的認(rèn)定各有不同,導(dǎo)致責(zé)任承擔(dān)主體亦不相同。”李燕表示。
“明確銀行卡交易各方當(dāng)事人的法律關(guān)系是確定訴訟主體的前提。”李燕說,而且,厘清銀行卡交易各方的法律關(guān)系,是明確訴訟中原告請求權(quán)的基礎(chǔ),進(jìn)而使用正確的歸責(zé)原則,同時直接關(guān)系到案件事實的舉證責(zé)任分配。
舉證責(zé)任又該如何分配呢?有銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,持卡人對銀行卡及密碼信息具有妥善保管義務(wù)。密碼具有私有性、唯一性、秘密性的特點,所以密碼只能由設(shè)定人知曉。即使他人盜用,也是持卡人對銀行卡及密碼未盡妥善保管義務(wù)而致。除非持卡人能證明銀行具有泄露銀行卡及密碼信息的過錯,否則持卡人對偽卡盜刷損失自行承擔(dān)全部責(zé)任。
“銀行對持卡人的信息安全具有保障義務(wù),銀行應(yīng)當(dāng)妥善保管持卡人的卡內(nèi)資金、向持卡人提供能夠安全使用的銀行卡以及安全的交易場所。只要發(fā)卡行沒有盡到保護(hù)銀行卡內(nèi)款項安全的義務(wù),就應(yīng)承擔(dān)合同法規(guī)定的責(zé)任。另外,持卡人處于相對弱勢地位,銀行應(yīng)該提供相應(yīng)的依據(jù)。持卡人對他人用真卡盜刷消費應(yīng)承擔(dān)責(zé)任,而對他人用偽卡交易不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。”海南律師陳劍表示。
關(guān)于責(zé)任認(rèn)定問題,李燕認(rèn)為,在審理銀行卡糾紛案件中,在法律沒有明確規(guī)定之前,對于各方民事責(zé)任的認(rèn)定,應(yīng)根據(jù)個案的具體情況不同區(qū)別審判,運用公平原則進(jìn)行利益衡量,以統(tǒng)一裁量標(biāo)準(zhǔn)。
“對于持卡人賬戶內(nèi)的資金被盜取,首先應(yīng)審查持卡人、發(fā)卡行、特約商戶及收單行是否已盡到其應(yīng)盡的義務(wù),確認(rèn)各方有無過錯；有過錯的,必須按過錯承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。對于不能區(qū)分過錯責(zé)任的,應(yīng)從有利于持卡人的利益出發(fā),從審慎保護(hù)個人信息及有效促進(jìn)銀行提高安保技術(shù)等方面綜合分析產(chǎn)生多因一果的原因。”李燕說。
本報海口8月18日電
制圖／高岳
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卡在身上,密碼也沒丟,可是卡里的存款卻不翼而飛,玲玲遇到了這種怪事。為此,玲玲將發(fā)卡行告上法庭。7月30日,河南省鄭州市金水區(qū)人民法院對此案作出判決,判令發(fā)卡行支付玲玲賠償款14986.5元及利息。
2011年,玲玲在鄭州某銀行辦了一張銀行卡,一直使用至今。去年9月的一天,玲玲收到短信提醒,稱銀行卡里的1萬多元存款分6次被取走。玲玲認(rèn)為,存款被他人取走,銀行有重大過失,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。為此,玲玲將該銀行起訴到法院,要求賠償自己存款14986.5元及利息。法院審理后認(rèn)為:被告銀行給原告辦理了有折儲蓄卡,原告與被告之間構(gòu)成儲蓄存款合同關(guān)系。銀行作為發(fā)卡方,應(yīng)確保銀行卡的安全性。此案中,銀行不能證明玲玲在密碼泄露方面存在責(zé)任。故法院依法作出上述判決。
□說“法” 審理涉銀行卡糾紛應(yīng)突出公平原則
據(jù)了解,在大多數(shù)涉及銀行卡的民商事糾紛中,無論是持卡人還是發(fā)卡行,都存在舉證困難的情形,案件事實常常因此處于真?zhèn)尾幻鞯臓顟B(tài)。海南大學(xué)法學(xué)院教授徐民認(rèn)為,為了不片面加重任何一方當(dāng)事人的舉證責(zé)任,避免造成舉證責(zé)任分配的不公平,法院應(yīng)適用公平原則,或應(yīng)判決持卡人與銀行均分責(zé)任,或基于銀行的強(qiáng)勢地位,由銀行承擔(dān)較大比例責(zé)任。
徐民表示,銀行卡民商事案件是學(xué)界、實務(wù)界共同關(guān)注的一大難題。作為法院,應(yīng)從銀行卡國際化的視野出發(fā),在審判實踐中突出商法理念,力求實現(xiàn)公平與效率價值目標(biāo)的統(tǒng)一。準(zhǔn)確界定各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系,嚴(yán)格認(rèn)定責(zé)任性質(zhì)及責(zé)任范圍,既要妥善保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益,也要有利于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,最終實現(xiàn)法律效果和社會效果的統(tǒng)一。
本報記者邢東偉 實習(xí)生翟小功
