如果按照年初制定的時間表，6月車險費率市場化改革應當進入實操階段，但直到現(xiàn)在仍“只聞樓梯聲不見人影來”，改革進程拖入下半年已成不爭事實。這一被保監(jiān)會連年寫入年度工作重點的改革事項，卻由于種種原因而一再難產(chǎn)。近日，北京商報記者獨家獲悉，盡管目前各項配套制度均已齊全，但主導車險費率改革的保監(jiān)會財險部高層面臨人事調(diào)整，這讓改革進程變得更加撲朔迷離。人事調(diào)整固然會影響到車險費率市場化的進度，但這并不能掩蓋市場化推進過程中暴露出的問題。北京商報記者多方采訪發(fā)現(xiàn)，“四關”導致車險費率市場化遭遇難產(chǎn)。

　　關卡1 險企待遇不同 市場化推進有分歧

　　全國“統(tǒng)頒”的商業(yè)車險條款費率(A、B、C條款)已執(zhí)行7年之久，諸多不利市場健康發(fā)展的問題不斷曝出，在車險保費收入節(jié)節(jié)攀升的情景下，多數(shù)險企卻陷入虧損困境。同時，車險條款的高保低賠、無責不賠、不合理免責等也備受詬病，既有損于車主的利益，也不利于車險市場健康發(fā)展。車險費率市場化勢必造成各險企間的激烈競爭，尤其是直接的價格競爭，倒逼車險總體費率水平呈下降趨勢，車主將是最大的受益方。

　　不過，有了2003年險企自主定價引發(fā)價格混戰(zhàn)之鑒，這次保監(jiān)會對險企自主開發(fā)車險產(chǎn)品和定價設定了門檻，絕大多數(shù)中小險企由于經(jīng)營時間短、經(jīng)營虧損而被拒之門外，有些大險企也被包括在內(nèi)。沒有達標的險企將引用中國保險行業(yè)協(xié)會于2012年3月發(fā)布的《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款》(以下簡稱“示范條款”)。未來車險市場化工作進入實操階段，“示范條款”將取代目前普遍適用的A、B、C條款。

　　正是因為有不少險企對門檻提出異議，保監(jiān)會于2012年3月正式發(fā)布的《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，相比征求意見稿，險企自主開發(fā)產(chǎn)品的門檻有所降低，如除了綜合成本率低于100%、最近連續(xù)兩個會計年度償付能力充足率高于150%等外，還需擁有30萬輛以上機動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)，而并非此前擬定的上年度承保車輛數(shù)達到30萬輛以上。

　　“一項制度的出臺，就需要各保險公司遵循納入制度的各項標準，這對于小保險公司顯然有點吃虧，因為各公司的實力較為懸殊。”一位保險專家表示，這很可能是各公司之間存在分歧的主要原因。

　　北京商報記者了解到，為了減少車險費率市場化對現(xiàn)有格局形成沖擊，推進過程將設置一年的過渡期，首先將統(tǒng)一實施“示范條款”，有條件的險企可在示范條款的基礎上適當增加保險責任，然后再逐漸過渡到自主開發(fā)的車險產(chǎn)品上。

　　關卡2 賠付責任擴大 成本控制引擔擾

　　車險條款費率市場化，一方面還給險企產(chǎn)品開發(fā)權、定價權，另一方面也有望化解市場對目前車險理賠領域的糾紛。

　　《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》就針對“高保低賠”、“無責不賠”等熱點問題明確表示，保險金額的確定方式，即保險公司和投保人應當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協(xié)商約定保險金額；因第三者導致的保險事故，保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任，也就是無責車主可以向有責方投保的保險公司索賠，也有權由自己投保的保險公司先行索賠，由公司行使代位求償權。這無形中加大了無責方險企的經(jīng)營成本，“這部分成本是由保險公司來承擔，還是轉(zhuǎn)嫁到車主身上”，爭議聲不斷。

　　“示范條款”也對條款內(nèi)容做出大幅調(diào)整，“車輛損失保險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定”、“全部損失時，保險公司按保險金額進行賠付”、“部分損失時，保險公司按實際修復費用在保險金額內(nèi)計算賠償”，對此前的主險(包括A、B、C條款)、38個附加險及特約條款進行整合。

　　此外，“示范條款”還新增加了十多項此前認為不合理的保險責任事項，如駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘢�發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌或臨時號牌或臨時移動證，改變使用性質(zhì)未如實告知，車門沒有完全閉合出險，承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤等十多項均納為新責任。

　　盡管中保協(xié)表示，“示范條款”費率制定將考慮充足性和公平性，既不影響公司的償付能力，也不能明顯提高費率，整體將保持平穩(wěn)。但保險責任增加后，車險保費是否增加是投保車主關注的焦點之一，“示范條款”的實施明顯增加經(jīng)營成本也是險企的一大擔憂。

　　關卡3 經(jīng)驗數(shù)據(jù)殘缺 費率改革難度大

　　《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》與“示范條款”的推出，并沒有解決車險費率市場化進程的諸多細節(jié)，尤其是各種承保數(shù)據(jù)、出險數(shù)據(jù)仍沒有較為準確的測算結(jié)果。

　　本來，中保協(xié)計劃在推出“示范條款”時一并推出相對應的費率，但因影響費率的因素較為復雜，費率至今仍沒有披露，需要根據(jù)保險責任進行反復測算后，才能推行新的費率。

　　“將此前的附加險歸入‘示范條款’責任范圍，在制定費率時相對較為簡單，但對新增加的其他保險責任來說，由于此前市場上沒有經(jīng)營數(shù)據(jù)積累，這將為費率的重新測算帶來難題。”一位車險負責人表示，此前保險公司使用統(tǒng)一的條款和費率，自己并沒有儲備相關的精算人才和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，這是下一步迫切需要解決的，車險費率初期改革能否順利進行，掌握的數(shù)據(jù)非常關鍵。

　　中保協(xié)“示范條款”小組專家也曾解釋，行業(yè)尚有大量準備工作要做，如依據(jù)條款測算行業(yè)純風險損失率、進一步改造行業(yè)車險信息平臺等。

　　正因如此，自去年年底以來，保監(jiān)會在行業(yè)內(nèi)多次就車險費率改革征求意見，并于2013年1月下發(fā)《關于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關問題的通知(征求意見稿)》，并反復進行修改，旨在積累更多數(shù)據(jù)，穩(wěn)定推進改革。但是，“進一步深化”一文是否敲定、何時出爐還是未知數(shù)。

　　征求意見稿設定車險費率改革分三步進行：使用行業(yè)協(xié)會商業(yè)車險示范條款，并通過車險信息平臺積累經(jīng)營數(shù)據(jù)，形成測算協(xié)會條款行業(yè)參考純損失率的數(shù)據(jù)基礎；探索測算協(xié)會條款行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用；符合條件的保險公司可以在協(xié)會條款基礎上適當增加保險責任和根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)條款費率。通過示范條款的應用來積累行業(yè)參考純損失率，可防止各險企自主定價對市場造成的震動，同時也可緩沖自主定價對中小險企帶來的沖擊。

　　關卡4 市場或受沖擊 試點探路艱難前行

　　車險費率市場化之所以備受關注，是因為改革的推進將帶來保險責任擴大而費率卻面臨下調(diào)的壓力，故短期內(nèi)或引發(fā)價格競爭加劇，從而將壓縮本就微利的車險業(yè)務的盈利空間。多位接受北京商報記者采訪的人士均擔心，這次費率改革恐重蹈2003年之覆轍。

　　據(jù)了解，早在2003年全國范圍內(nèi)實施車險費率改革，當時并沒有對資本金、償付能力等提出嚴格的限制，各險企自主開發(fā)產(chǎn)品和厘定費率，隨即價格混戰(zhàn)拉開序幕，導致車險市場全線虧損。不得已，保監(jiān)會于2006年推出目前仍實施的A、B、C三套車險條款并規(guī)定費率折扣上限(折扣不能低于7折)，進一步加強了費率的統(tǒng)一性。

　　在本輪市場化進程中，擁有自主經(jīng)營權的多為人保、平安、太保等大險企，再加上自身客戶資源、規(guī)模效應、數(shù)據(jù)積累、管理經(jīng)驗的優(yōu)勢，大險企將占有主導地位，勢必取得更多的市場份額，中小險企面臨轉(zhuǎn)型壓力。可以肯定的是，中小險企本身盈利能力偏弱，且多數(shù)只能采用沒有優(yōu)勢的協(xié)會條款，很可能將面臨市場份額逐漸萎縮的境遇。

　　北京商報記者采訪的多位中小險企負責人表達了這一擔憂，認為改革更應體現(xiàn)公平性。

　　對于上述擔憂，也有車險專家認為，現(xiàn)在車險市場已成熟不少，保險公司不會為了市場不顧效益地打價格戰(zhàn)，小險企或許可通過創(chuàng)新服務來求得生存發(fā)展之路。

　　監(jiān)管機構(gòu)還認為，應當繼續(xù)在北京、深圳等實行車險費率浮動試點的省市進行改革探索，以防改革引起車險市場波動太大。

　　事實上，2010年北京就啟動車險費率浮動機制，將理賠記錄與費率浮動掛鉤，同年，深圳也啟動商業(yè)車險定價機制改革試點，最終推出車險費率與理賠記錄、違規(guī)駕駛等聯(lián)動的改革方案，都取得了明顯的效果，提高了險企盈利能力，并降低了優(yōu)質(zhì)車主的費用支出。

　　北京商報記者 崔啟斌 實習記者 陳婷婷/文 韓瑋/漫畫 王飛/制表

　　車險費率調(diào)整時間表

　　2001年10月1日 廣東省試點車險改革，拉開第一輪車險費率市場化序幕

　　2003年1月1日 全國范圍內(nèi)推行車險費率市場化改革，各財險公司自主開發(fā)厘定車險費率和條款

　　2006年3月 借交強險出臺之機，中國保險行業(yè)協(xié)會推出包括車損險和三責險兩個險種的A、B、C三套商業(yè)車險商品

　　2009年10月 北京啟動機動車商業(yè)保險費率改革，《北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動方案(征求意見稿)》向全社會征求意見

　　2010年1月 北京保險行業(yè)協(xié)會研究制定《2011年度北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動檔次升降方案》

　　2010年6月 保監(jiān)會授權深圳開展商業(yè)車險定價機制改革試點

　　2011年3月 保監(jiān)會成立完善商業(yè)車險制度調(diào)研工作組，正式啟動商業(yè)車險條款費率管理制度改革工作

　　2011年9月 保監(jiān)會就《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》向社會公開征求意見

　　2012年3月 中國保險行業(yè)協(xié)會推出《機動車商業(yè)保險示范條款》

　　2012年3月 保監(jiān)會發(fā)布《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》

　　2012年12月 保監(jiān)會內(nèi)部征求意見后，再改商業(yè)車險改革方案

　　2013年1月 保監(jiān)會下發(fā)《關于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關問題的通知(征求意見稿)》