作為全國最早進行小額貸款試點的城市，經過六年來的探索與創(chuàng)新，深圳在該領域已經取得了顯著成績。這一新興的金融服務業(yè)態(tài)，目前正在解決我市中小微型企業(yè)融資難方面發(fā)揮積極而特殊的作用。
記者昨日從深圳市小額貸款行業(yè)協(xié)會獲悉，得益于2009年1月市政府頒布《深圳市小額貸款公司試點管理暫行辦法》的有力推動，我市小額貸款行業(yè)發(fā)展明顯提速。至今年6月底，已有32家小貸公司正式開業(yè)運營。盡管機構數量不算多，但公司實力較強，注冊資本金合計達到人民幣38.2億元，平均注冊資本為1.19億元。目前我市小貸公司已累計發(fā)放貸款30.15萬筆，為社會解決融資需求215.14億元。其中15家公司的中小微型企業(yè)客戶數量累計達2萬家以上，還有5家公司的個體工商戶與個人創(chuàng)業(yè)就業(yè)者客戶累計超過20萬戶。
小貸金融政策效應逐步顯現
“我市小額貸款行業(yè)發(fā)展呈現理性、穩(wěn)健態(tài)勢。”業(yè)內專家表示，小貸企業(yè)經營管理能夠依法合規(guī)，業(yè)務發(fā)展不得“非法集資”與“非法催收”的兩條“高壓線”得到嚴格遵守執(zhí)行，以風險控制為核心的基本管理制度體系不斷強化充實，經濟效益與社會效益同步協(xié)調發(fā)展，形成了一批具有特色優(yōu)勢和標桿效應的小額貸款公司，支持中小微型企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者“短、小、頻、急”資金需求的政策效應逐步顯現，在一定程度上合理引導了民間借貸資金流向，對解決我市中小微型企業(yè)融資難題，促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作，進一步維護社會的和諧穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用。
行業(yè)協(xié)會有關負責人對記者介紹，實踐證明，小額貸款公司在直接服務中小微型企業(yè)方面，確實有著很現實的比較優(yōu)勢。以國內最早獲準成立的中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資咨詢公司為例，該公司自2006年以來，已累計發(fā)展小商戶、小業(yè)主和個人創(chuàng)業(yè)客戶8.5萬余戶，創(chuàng)造就業(yè)機會50萬余個；累計交納稅費1億多元，其客戶繳納稅收共計6億多元，繳納社會保險費累計19.8億元。
更重要的是，我市小額貸款企業(yè)通過與銀行業(yè)金融機構開展多層次、多形式的合作，在全國小額貸款行業(yè)中首創(chuàng)以助貸方式開展金融服務，走了一條與國內各省市不同的新路子。致力于成為各銀行對中小微型企業(yè)提供金融信貸服務的助手和伙伴，并在今后向著金融信貸業(yè)務零售商、金融信貸中介服務商或者小微型專業(yè)銀行的專業(yè)化方向發(fā)展，已成為我市廣大小額貸款公司未來的成長目標。
創(chuàng)新模式成深圳小貸發(fā)展新路
小貸公司自身的融資問題不解決好，就難言做大做強，這是試點過程中業(yè)內公認的頭號難題。
在監(jiān)管部門的大力支持下，深圳小貸行業(yè)對此進行了積極探索與創(chuàng)新，通過與銀行合作的新模式成功打通了資金瓶頸。
據介紹，目前我市小額貸款公司與銀行的合作主要有三種方式：一是助貸方式，這是深圳金融系統(tǒng)首創(chuàng)，曾獲深圳市金融創(chuàng)新獎。二是聯(lián)合貸款方式，即小額貸款公司對單筆超過小貸公司信貸規(guī)模控制500萬元要求的長期穩(wěn)定客戶，與合作銀行分別確定承擔不同比例的貸款金額，并按此比例分別收取利息收入。三是信貸資產轉讓方式。
該行業(yè)協(xié)會負責人對記者表示，上述三種方式的合作有以下幾大特點：首先，在合作模式上，是由小額貸款公司與合作的銀行機構進行具體協(xié)商，包括信貸規(guī)模、資金用途、利率水平、風險管控、擔保抵(質)押以及貸后管理等，達成全面合作協(xié)議，約定合作雙方的權利、義務、風險約束條件等，并且制訂了相應的操作規(guī)范與流程。
其次，在信息互通上，銀行都要求小額貸款公司建立規(guī)范化的信息管理系統(tǒng)，并且采取有效手段與銀行做到信息實時共享，風險切實可控。
其三，在利息收取上，按照業(yè)務規(guī)模和風險狀況，總體利率水平呈中等穩(wěn)定趨勢。2011年受國家貨幣政策調控影響，利率水平有所上升，但也未達到同類貸款利率的4倍，符合國家相關政策的規(guī)定。統(tǒng)計顯示，我市凡與銀行合作的小額貸款公司，對中小微型企業(yè)的貸款利率2010年基本上維持在年利率18%，2011年上半年略有上升，部分產品的年利率調整為21.6%。
其四，在資金管理上，無論是貸款的發(fā)放收回、利息和費用的收取，以及銀行購買信貸資產的資金，全部都放到小額貸款公司在合作銀行開立的歸集賬戶上，完全受到銀行的監(jiān)控。
其五，在利益分配上，助貸是銀行收取全額利息，小額貸款公司從銀行收取不超2%的手續(xù)費。
其六，在風險保障上，銀行還要求小額貸款公司在合作中，提供三種保證：一是通常要繳納一筆基礎保證金存入合作銀行。這筆資金從小額貸款公司的自有資金中支付。二是再按照授信額度的使用總額，由小額貸款公司以自有資金，在合作銀行存入10%的比例保證金。三是由小額貸款公司的大股東或母公司，或本系統(tǒng)內的擔保公司出具第三方保證函。 記者 李焱
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中小微型企業(yè)融資“治本之道”
解決中小微型企業(yè)尤其是小微型企業(yè)的融資難，是近年來金融領域最受重視的命題。盡管銀行機構不斷向中小微型企業(yè)進行信貸政策傾斜，采取了包括對中小微型企業(yè)貸款不受存貸比限制、提高不良貸款容忍度，以及稅收優(yōu)惠政策等各種措施，但尚未從根本上解決問題。
以深圳市場為例，盡管深圳市政府和各金融機構為緩解中小微企業(yè)資金緊缺作出了極大的努力，但在2010年深圳市各金融機構的貸款余額1.68萬億元規(guī)模中對中型企業(yè)貸款為2452.55億元，占比14.59%；對小微型企業(yè)的貸款余額為1302.86億元，占比7.75%，尚不足10%。“從國內外的金融發(fā)展歷史情況看，要求大的銀行機構去為中小微型企業(yè)直接提供信貸支持，這種做法難度極大，操作上存在很多問題。”業(yè)內人士提出，在當前貫徹落實科學發(fā)展觀、轉變經濟發(fā)展方式的新形勢下，有必要重新審視金融體制、運行機制和服務模式，重新思考金融業(yè)支持中小微型企業(yè)的方式。
業(yè)內專家分析認為，國家“十二五”規(guī)劃在深化金融體制改革方面，已明確提出“全面推動金融改革、開發(fā)和發(fā)展，構建組織多元、服務高效、監(jiān)管審慎、風險可控的金融體系，不斷增強金融市場功能，更好地為加快轉變經濟發(fā)展方式服務”。深圳市領導近日在相關調研時更是明確要求，“大力發(fā)展小額貸款、金融租賃、擔保和債券等，完善適應中小創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展的全方位金融支撐體系。”
根據上述精神，結合我市小額貸款行業(yè)的實踐，業(yè)界提出應當按照市場細分的要求，采用“以小(小額貸款公司等小型金融機構)對小(小微型企業(yè))”的思路，著力構筑金融機構與實體經濟之間的“微循環(huán)金融支撐系統(tǒng)”，由小額貸款公司等直接服務于小微型企業(yè)，大型銀行機構則提供資金和技術支持。通俗地講，就是銀行機構做資金的“批發(fā)”業(yè)務，小額貸款公司去做資金的“零售”業(yè)務。
具體而言，深圳可在幾個領域先行先試：
一是在金融體制改革上加強組織體系創(chuàng)新，大力加強小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構的建設，探索發(fā)展小型專業(yè)化的科技銀行、物流銀行、文化銀行、小微企業(yè)銀行，以及各式各樣的社區(qū)銀行。
二是在金融信貸運行機制上進行創(chuàng)新，重新定位和整合金融資源，形成體制內大中小金融機構的合理分工。
三是在金融信貸服務的模式上進行創(chuàng)新，率先打破金融機構難做小微型企業(yè)信貸服務的困局，積極引入商業(yè)保險的風險分散機制和經濟補償功能，鼓勵財產保險公司開展專為小微企業(yè)增信擔保的“小額貸款保證保險”、專為促進小額貸款公司與銀行合作的“小額貸款公司履約保證保險”等新型業(yè)務，解決小微金融企業(yè)的后顧之憂。
